未来会是无现金的未来吗？

在瑞典，流通中现金表示只有1％的国内生产总值（GDP），以及一些专家预测，国家将走“完全无现金”，由2023年在中国的大城市，人超过90％使用微信支付和支付宝作为其主要付款方式，与现金遥遥领先。

似乎过渡到没有纸质纸币和金属硬币的世界是不可避免的，但是本周的一项调查提醒我们，有关硬现金死亡的报道可能会大大夸大。创世纪矿业（Genesis Mining）进行的这项题为“ 2020年货币的感知和理解”的研究报告称，有60％的美国人反对用纯数字货币代替纸币的想法。创世纪首席执行官马可·斯特伦（Marco Streng）表示： “美国人不愿永久放弃他们的纸币。”

如果迈入无现金的全球社会（即现金不是普遍接受的支付方式）势不可挡，那么如何解释这一结果，包括哥本哈根商学院数字化系教授乔纳斯·赫德曼（Jonas Hedman） -摆好了？

Hedman告诉Cointelegraph：“这有几个原因，其中包括：“对中央政府缺乏信任，以及（美国）国家一级的支付基础设施不佳”，新南威尔士大学经济学教授Richard Holden告诉Cointelegraph：“'美元'在某种意义上是标志性的，其他货币（也许是英镑除外）不是。“

现金可能会停留一段时间

但是也许美国不仅仅是一个离群值，而且有很多严重的原因导致“无现金”可能不会在一夜之间爆发。金融解决方案提供商Volante Technologies产品行销副总裁Vinay Prabhakar告诉Cointelegraph，纯数字美元可能被视为“侵犯隐私和个人自由”。

分析和咨询公司GlobalData的付款分析师弗拉德·托蒂亚（Vlad Totia）对Cointelegraph表示，无现金社会也可能歧视穷人：“数字社会要求人们至少能够使用设备和互联网连接来管理他们的生活。个人理财。” 但是美国和其他国家/地区的许多人仍然没有这种机会，因此消除现金风险进一步剥夺了社会上最富裕的成员的权利，加剧了收入不平等。

霍尔顿还指出，也可能存在心理障碍：“人们使用现金已有很长时间了，它需要转变观念以完全摆脱现金。但实际上，许多年轻人无法想象iPhone之前的世界。”

霍尔顿继续说，世界先进经济体将从无现金中受益匪浅。数字支付方案可以减少逃税行为，并减少经常使用现金进行的非法交易。霍尔顿指出：“现金在许多方面都很笨拙：交易过程中速度很慢，处理现金非常耗时，并且为企业带来了昂贵的保险。”

现金可用性

赫德曼进行的研究表明，瑞典有望在2023年3月之前成为世界上第一个无现金社会，但这项研究是在冠状病毒大流行之前进行的。他的时间表改变了吗？赫德曼告诉Cointelegraph：“无现金将更早出现。” “在电晕期间，现金使用量显着下降。”

Totia同意COVID-19促进了无现金趋势。“封锁，企业暂时关闭，人们不出家门，在家订购杂货。[...]所有这些方面都促使人们更多地使用在线银行和付款方式，因为很简单，您在这些时期不能大量使用现金。”

还有一个卫生方面。2017年，研究人员测试了在纽约市流通的1美元面额的钞票，得出的结论是“金钱可能会介导微生物的人际转移。” Totia指出，人们不想触摸在冠状病毒大流行期间通过许多人流传的钞票，并补充说：

“但是，用户的最大障碍是那些不太愿意，不太舒服，老了或习惯于用现金付款的人。基本上，这些新产品已被迫使用更方便，更便捷的付款方式，并且在COVID-19通过后，大多数将有可能继续使用这些服务。

“现金很容易丢失”

Prabhakar告诉Cointelegraph，数字支付从本质上讲比现金更安全，因为现金可能会丢失和伪造，而且恢复几乎是不可能的：“大多数数字交易都提供了各种级别的安全性和可重复性，例如，对信用卡费用提出异议的能力，无法竞争。”

还存在可追溯性的问题：主流非现金交易携带有关付款参与者的基本信息，包括购买的商品和交易的时间。Prabhakar补充说：“这使洗钱和避税变得更加困难。”

数字支付可能更环保。“现金和金属硬币消耗了宝贵的自然资源，其中一些是不可再生的，只能回收到一定程度：纸张，铜，锌，镍等，” Prabhakar说。“实际上，两种面额的镍和便士的生产成本超过了其面值。相比之下，数字交易对环境的影响为零。”

支持数字支付的人也证明时间就是金钱，因此更快的支付应该会促进整体经济活动。Totia表示：“无现金，移动或QR码付款比现金付款要快得多。对于您的普通咖啡店或街头食品面包车来说，在服务高峰期客户时，高峰时间至关重要。为每个客户节省几秒钟甚至可以节省一天的时间。将其应用于某个国家/地区的所有中小企业，您的经济活动就会更多。”

赫德曼（Hedman）对750家瑞典零售商的研究发现，当现金交易少于总付款交易的7％时，管理现金的成本就高于任何现金销售利润。“发生这种情况时，从经济上讲合理的零售管理应停止接受现金。”

是“反乌托邦剥削的成熟”情况吗？

但可以肯定的是，它也有缺点。Prabhakar指出：“无现金支付的许多弊端或危险源于其收益。他说：可追溯性可能使犯罪分子更难开展交易，但对诚实的公民也可能有害，因为诚实的公民有充分的理由将交易保密。

“通过用现金支付某些类型的药物（例如避孕药），付款人可以确信，尽管他们的药房或医生知道购买的信息，但他们的信用卡公司或手机提供商却不知道。中央控制的数字货币将意味着政府可以使用该国每个人进行的每笔交易，这是反乌托邦剥削的成熟时机。”

同样，虽然数字货币经济可以减少总体上的欺诈行为，但它可能在短期内引入新的欺诈风险，从而可能引起广泛的困扰。Totia说：“在使用新技术的大多数人了解其功能的绳索之前，欺诈者将针对这些新应用程序或设备带来的阻力最小的地方。” “欺诈并不一定会更普遍或更不普遍，短期内会有所不同。”

无现金真的会阻止犯罪吗？

许多人从表面上接受无现金社会将是犯罪较少的提议。奥地利约翰内斯·开普勒大学名誉教授弗里德里希·施耐德（Friedrich Schneider）对这个问题进行了广泛的研究。他的发现表明，匿名现金使逃税变得更容易，尤其是对于那些无力将资金转移到国外的人而言，但这不是逃税的主要原因，因此，不可能消除逃税。

犯罪和影子经济也是如此。通过运行模拟，施耐德发现，如果完全消除现金，影子经济只会减少20.1％。施耐德告诉Cointelegraph：“主要的科学结果是现金并不是人们在影子经济中工作的原因和/或犯罪。”

当被问到无现金可以减少洗钱等犯罪时，诺桑比亚大学金融科技历史和全球贸易教授贝纳德·巴蒂兹-拉佐（Bernardo Batiz-Lazo）告诉Cointelegraph，这不太可能：

“正如印度所显示的那样，天真地认为腐败和洗钱将通过数字手段结束。如果有的话，诸如比特币这样的自由主义风格的加密货币更适合这些活动。”

抨击社会最脆弱的人？

也许更令人担忧的是，无现金社会可能是公平性较低的社会。彼得森国际经济研究所的研究员马丁·乔泽姆帕（Martin Chorzempa）告诉Cointelegraph：“如瑞典发现的那样，如果纸币被完全消除，那么老年人，无证件以及社会中其他较弱势群体将面临巨大挑战。” 同时，托蒂亚（Totia）认为，低下阶层在经济上被排斥的风险是消除现金的“我所看到的唯一强大的劣势”。

Batiz-Lazo指出：“ COVID-19大流行可能增加了收入最低的阶层和农村地区人们对现金的需求，”他认为存在“试图促使英国经济完全依赖非接触式经济的危险”。和数字支付。” Prabhakar担心无现金社会会加剧收入不平等，伤害社会经济上处于不利地位的少数群体，服务行业的工人（通常以现金支付）以及其他人“既无法使用银行系统，也无法使用技术工具充分参与无现金”经济。”

瑞典会领导游行吗？

尽管如此，废除纸币的运动似乎正在加速，有关哪个国家将首先实现这一目标的猜测也正在加速。托蒂亚说：“瑞典有很多政治政策着重于使该国无现金，这可能使其成为第一个。” 但是，他也指出，芬兰也有机会，特别是考虑到人口较少的芬兰。Totia的前三名依次是芬兰，瑞典和中国：

“由于中国有14亿人口，中国的情况更加复杂。但是，即使在偏远的农村地区，QR码支付也非常受欢迎。未来几年内其他无现金选择的强大候选人是韩国，挪威甚至英国。”

霍顿说：“中国或瑞典似乎是我最有可能的选择。” “如果新加坡愿意这么做，我认为鉴于先进的支付系统，相对较小的规模以及强大的中央政府，他们可以很快实现这一目标。” 同时，普拉巴卡（Prabhakar）相信：“在亚洲，韩国是竞争者，智能手机普及率达到95％，世界上最快的宽带推动了数字支付的采用。”

可能需要政府的支持

总而言之，任何废除纸币的全球运动都注定会停止，始于止步。COVID-19加快了流程，带来了许多新的数字支付用户。不过，为应对无现金社会可能带来的不公平现象，政府可能需要采取一些补贴形式的干预或支持。托蒂亚说：“存在很大的风险，那些不懂技术或根本没有购买和维护智能手机的资金的人将基本上被排除在活跃经济之外。”

Cointelegraph询问赫德曼（Hedman）是否仍然认为全球无现金是不可避免的，正如他在 大流行开始之前所说的那样。他回答说：“是的，随着时间的推移，这是不可避免的，但是在您不信任政府的情况下，总会有分散解决方案的情况—现金。但从根本上说，是否用现金付款将是消费者的选择。”

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编译者/作者：建国大业

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