红包||韭菜的气质是怎样练成的？投资的前提是先找到自己的财务危机

老规矩：蓝色逗号是红包。今天皮一下，文中有2个蓝色符号，其中一个是红包，哈哈，和大家一起愉快地深耕币乎！

前阵子，我们公司总部的一个领导过来视察工作，酒过三巡之后，他感叹说今年公司业绩不是很好，明年可能迎来大裁员。

大家听了之后，不仅一阵唏嘘：我们这样的大公司都将面临裁员危机，那么，明年其他公司的就业情况肯定也不乐观。

说到失业危机，我就开始想万一真失业了，我要找点什么事情做呢？创业，还是去求职？我想，我这样的心理也是同事们的想法。

如果真的要去创业，我觉得首先要衡量自己承担风险的能力强不强。创业这件事，看起来很光鲜，但是很多人对创业的“现金流”毫无概念。上班的时候，有公司按时发工资，源头有活水，我们可以从容不迫。但是，创业就不一样了，创业不但没有人给发工资，还需要投入不少本金，如果雇人的话，还得给员工发工资，那个时候，心态就完全不同了。

我从大学开始，就尝试了各种兼职，累积了不少的工作经验。身边很多朋友都怂恿我去创业，然而我都“怂”了，只愿意继续接兼职做。对于我这样的普通人来说，一没人脉，二无父母的支援，万一创业失败就是无路可退。

即便以后真的创业，我也会先从小投入开始，并且每天有正向的现金流才好。从我以往的兼职和现在的副业来看，创业的核心并不是盈利多少，而是如何缩短资金的周转期。

那么，投入小，且现金流看得见的创业机会，要从哪里找呢？

当然是从生活的周边找，我们平时接受过什么服务，我们是消费者。那么就逆向思考，变成生产者就可以了，评估一下自己的能力、资源，先潜入行业多了解情况，这样才比较稳妥，而不是被他人忽悠就脑袋发热地去做不靠谱的投入。

可能因为我是做销售出身的，早早地形成了“服务意识”，所以呢，我会惯性地认为服务业是未来的趋势。服务业有一个特点是需要体验后才能作出评价，有的甚至机会成本还比较高，它的痛点和难点在于信任度，有的浅信任可以成交，但有的需要高信任度，信任度越高越好。这就给了我们机会，只要你比别人更擅长解决信任就可以了。

服务业同时也是一个随着时间推移做正向积累的事情，只要口碑好，就会慢慢向外扩散，形成飞轮效应，生意也会越来越大。

只是现在很多的企业也好，私人老板也罢，往往都忽略“服务意识”的。只想着在最短时间里快速赚钱，或者如何在某一个客户里赚最多的利润。这都是鼠目寸光。

在有创业的服务意识之后，我们还需要个人财务能力作为基础。个人的财务基础来源一方面是有家底，另一方面就需要投资理财的盈利累积了。

在此，我重点来说一说如何迈对投资的步伐，给自己累积创业启动资金。投资的第一步是个人财务诊断，大家可以用一张白纸把自己的每个月开支、近期开支写下来，就很容易发现我们当下急需解决的财务问题。注意，这里要发现的是急需解决的。那些不急的问题，比如保险没买或是买少了，属于问题，但是不急迫，不属于这一步要做的事情。所以，这一步财务诊断的关键字就是「急」。

个人财务状况中，一般会出现什么急迫需要解决的问题呢？根据问题的急迫性，我按顺序给大家列出四个最常见的问题，大家可以对照自己的情况看看有没有，无则加勉，有则改之就是。

1

最紧迫的问题就是债务问题

很多人手上有一大堆现金，整天想着怎么去投资，却不想去先还债。其实，还债本身也是一种投资收益，尤其是一些劣质债务，还债的收益可能会很高。比如信用卡债务，年化利息可能高达12%，还债就相当于获得了12%的正收益，你做投资能赚到稳定的每年12%收益吗？不是做不到，但是没有良好的投资理财学习，做到也不容易。

前段时间在炒币群里看到一个段子。一个上海土著的母亲招女婿，不要求有房有车，只看对方的理财能力，要求是5年年化收益率10%以上。结果大家盘算一下身边人的收益率，这个标准比要房要车还要高，能达到者寥寥无几。当时，有人献计说投资比特币呀，今年的比特币行情好，从312的3千多已经涨到1万8千多，翻了整整六倍。然而，要想跟一个传统投资行业的中年母亲介绍比特币，并让她介绍，可不是一件容易的事情。再说了，婚姻是几十年的事情，比特币能够持续每年有10%的增长吗，这是一个未知数。

就大部分人而言，最大的债务问题还是“房贷”，我也是。“房贷”的债务问题还真不是一时半会儿节衣缩食可以解决的。房价这么贵，房贷这么高，除非卖了房子，否则根本解决不了房贷所带来的债务问题。

如果是这种状况，那就说明房子可能买错了，你可能还没有到能够住这么贵的房子的层次，房子本身是超前消费。这样做的后果是会很大的影响你财富的积累，因为超前很可能造成你以后都不能买更大的房子了。更加可怕的事，你未来的财务状况只能期待房价一直涨，在很大程度上就失去自己控制了。

怎么解决呢？就是把这笔负债换一换，要么拉长贷款期限，把贷款月供降下来。不想？那就看看有没有办法更努力的工作把收入提高上去。这个问题要解决必然是要取舍的，但是解决比不解决要好，除非你真的想一辈子做房奴。

相比债务过重，更严重的问题是债务结构不合理。就是我们的负债大量的都是劣质负债，而不是优质负债。

优质负债期限长、利率低。

最典型的是房贷，拿公积金贷款组合一下年化利率可能不到5%。这样的优质负债只要在合理的范围内，我们应尽可能的不要提前还贷。

仔细想一想，房贷是国人唯一一个以国有企业的成本借到长期贷款的机会，就是占用社会资源，结果我们还提早的放弃掉，可惜不可惜？事实上，提前还房贷是国内三大财务浪费之一。

所以，我虽然可以一口气还了房贷，还是坚持背着“房奴”的压力，每个月两千多块钱的房贷，除非接触限购，可以让我认购第二套，我就把第一套房子的房贷一次还清。

2

现金流是负数或者留存率过低

债务不重，甚至没有负债，但是现金流是负数或者留存率不足10%，会造成什么结果？当我们退休之后，不足10%的留存率无法积累足够的财富的话，很有可能退休之后穷苦潦倒。

比收入留存率更严重的是现金流为负数，负数意味着你必须负债，如果持续下去，债务规模会被放大，没有债务会变成有债务，有债务的债务规模会越来越大，这样发展下去，早晚会引发前一个问题——债务过重的问题。

面对持续恶化的财务状况，有些人会选择铤而走险，借了点钱炒币，或者是放杠杆炒期货什么的，期待着一夜之间暴富扭转局面。但这样做的结果往往不是扭转局面，而是掉入更深的财务黑洞之中，严重的，这个黑洞甚至能吞噬我们的生命。

我在以前的文章里就写过，身边有两个同事网贷炒币，最终卖房还债，导致妻离子散。他们只会亏钱，何至于此？其实就是债务过重刺激了人性中的赌性，铤而走险没走好运而已。

3

应急储备不足

应急储备，有的人会把它当成投资目标的一部分，其实并不是，因为这个东西不是用来实现目标的，而是用来防范风险的。如果我们没有充足的应急储备，可能经不起意外风险。这些意外风险可以是失业、也可以是突发的事故或是疾病什么的。应急储备关键在应急，关键的时候没有现金，即便事后有保险，很可能我们已经丧失了最好的机会。

有时候，虽然事情没那么严重，但是应急储备不足很可能造成资产配置中的资产在不恰当的时候被卖，从而使资产配置的目标和逻辑崩溃掉，直接失去作用，这样的损失也不小。

我一个朋友拿着100万来币圈炒比特币，他买比特币的价格并不高，单价在一万多一点。当时，就是因为应急储备不足，在比特币跌到九千多美元的时候，割肉离场，现在看着一万八千多美元的比特币，每天在家唉声叹气的。

4

资产配置不合理

一个是资产都配置在低收益资产上，这个在币圈很常见。很多人手里满仓的主流币，但龙头币种比特币和以太坊一个也没有。他们觉得比特币和以太坊涨了很多了，不会再涨了，其他主流币会补涨，于是买其他主流币，现在傻眼了吧！

另外一个是资产大部分都在高风险资产上，比如有的人满仓的山寨币，认为山寨币便宜，容易翻倍，比特币和以太坊的价格太高，翻倍太难，殊不知所有山寨币都要看比特币脸色的呀！

根据我们自身的财务状况，发现问题，并且解决问题，才可以累积到我们的第一桶创业资金！

文末彩蛋：

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编译者/作者：欧啦啦

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