大银行认为新家具是创新，但他们错了

当银行最终来改善其技术体验时，它们的工作范围无非是改变前端。 他们将使按钮变成蓝色而不是绿色，或者在按钮上创建圆角而不是正方形。 他们根据界面而不是后端进行思考。 如果一家银行要真正创新其技术，它将深入挖掘后端并改造其原有的技术基础设施，这已经有几十年了。 如今，几乎没有人知道如何在过去的那些旧编程语言（例如COBOL）上工作，因此他们一直坚持将软件转变为科学怪人般的可憎性的升级。

大银行不进行内部创新。 大型科技集团甚至都不创新。 他们获得了新的想法，创新和已经完成创新的团队。 当他们想要一种新的，尚未开发的技术作为其内部技术产品组合的一部分时，他们有时会与记者讨论，以便他们开始报道它，这引起了市场的兴趣。 然后，初创公司开始着手解决这个问题。 他们看到了机会并开始筹集资金以试图执行，而大型科技公司只是观察。 然后，在一两年后，他们收购了该领域最好的公司，并使其成为其集团的一部分。

大技术发展战略的传统模型是收购已经成功的初创公司，因为他们可以做到这一点而没有任何风险。 他们付出了更多，但没有失败的风险。 初创公司及其投资者承担所有风险。 例如，正是出于这个原因，Facebook在2012年购买了Instagram，在2014年购买了WhatsApp。 这些购买使人们对Facebook的“数据垄断”产生了严重的担忧。

金融公司也采用这种方法。 因此，所有大型公司都设有加速程序。 他们找到了初创公司，这些初创公司可能会想在将来融入一些想法，并为他们提供某些资源。 大型金融机构一旦构想就购买了这些构想，以便加以实施。

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如果一家大型银行试图在内部实施一项新技术，则可能行不通。 公司的结构是如此僵化，无法适应银行现有技术和协议框架中的新创新。 没有敏捷性和灵活性，就无法承担开发和整合新技术的风险。 公司结构创新不好。 它在商业上采用了并购，即通过并购所需的许多创新。

金融科技创新

银行应专注于实施金融科技领域的创新，尤其是那些确保客户隐私并提供安全购买的创新。 当银行尝试收购产品时，它也应该收购团队和公司基础设施。 这就是银行可以开始平稳地改变其核心流程的方式。 这样的例子已经存在。 在一种模式中，银行在处理个人数据和交易时安排安全购买，而金融科技则在收购客户并提供客户服务。

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修订后的“支付服务指令2”倡议（通常称为PSD2）是一项欧洲电子支付服务法规，旨在使支付更加安全并促进欧洲的创新。 PSD2将所有金融业务分为两部分：第一部分是基础架构和安全性，第二部分是前端和创新的客户服务。 目前，这是一种更好的方法，但是在将来，将需要改进。

诸如Revolut，Monzo，N26等小型支付服务的增长非常迅速。 这些初创公司基于传统的财务结构-依靠合作伙伴的银行执照和支付服务提供商执照-并结合了金融科技界的创新。 这些数字银行发展了竞争优势，并在短期内获得了客户。 此模型有效。 银行拥有银行业务牌照和金钱，并在提供安全性的同时将一部分客户获取和客户服务外包给领先的金融科技初创公司。 同样的模型也可以弥合银行与加密货币初创公司之间的鸿沟。

用户隐私

在现代创新方面，银行应着重于整合什么？ 答案是，在银行目前部署的技术骨干网中，用户隐私并不多。 当我们使用银行的服务时，那里的工作人员仍会处理我们的交易历史记录，从而获得比我们的社交媒体资料更多的信息。 当有人可以访问此类敏感数据时，谁会喜欢它？ 可能没人。 无论如何，银行目前都在出售这些数据和信息。 在某些辖区，他们可以出售有关个人交易的信息。

当您拥有用户的交易历史记录时，您就会了解他们的所有信息，尤其是在这个数字世界中，因为现金似乎正在被淘汰。 以汽车保险为例。 如果某个实体知道某人的保险何时到期，则可以开始显示该人的汽车保险广告或进行向上销售。 当客户支付COVID-19测试费用时，您可以开始向他们宣传治疗药物。 您还可以知道一个人有多少个孩子，他们的性别等等。

欧洲银行在通用数据保护条例（GDPR）的管辖范围内出售这些数据。 该数据对于银行而言是巨大的利润中心。 而且该价值可能会增长到远远超过银行从交易佣金，信贷条件及其旧的利润中心获得的收入。

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客户的财务历史为银行带来了巨大的价值，而银行也知道这一点。 这就是为什么他们如此专注于大数据和人工智能。 当然，不仅银行拥有有关其客户的敏感数据。 例如，移动运营商也可以随时知道他们的客户在哪里。 尽管GDPR是朝着正确方向迈出的一步，但出于这个原因，它应该更加严格。 也许，应要求处理私人数据的公司获得保险。

现在是大银行超越新家具，真正创新的时候了。 无论分支机构的新沙发符合人体工程学如何，世界都在要求更好的银行业务。 通过与加密货币初创公司合作，大型银行将能够提供更高的效率和用户隐私。

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罗曼·波特金（Roman Potemkin）是Trastra的创始人兼首席执行官。 在过去的15年中，他以成功推出技术领先，用户友好的数字银行产品而闻名，该产品目前已被数百万人使用。

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原文链接：https://cointelegraph.com/news/big-banks-think-new-furniture-is-innovation-but-they-are-wrong

原文作者：Cointelegraph By Roman Potemkin

编译者/作者：wanbizu AI

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