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央行数字货币将如何取代现金：实验性可编程货币 
目前冠状病毒疾病的爆发，大大加快了央行数字货币（CBDC）的发展。从巴哈马数字货币的项目越来越多，以及最近巴哈马首次正式推出数字货币就不难看出。此外，德意志银行分析师表示，从长远来看，CBDC可以取代现金。 什么是CBDC？
央行数字货币是一种数字形式的货币，可以由中央银行推出。现在，中国人民银行就有一个数字人民币的项目。荷兰金融监管机构宣布愿意在欧元区内的数字货币发展中发挥主导作用。美国美联储、英格兰银行、日本银行和欧洲央行都在探索应用和发展这项技术的可能性。
为什么是现在？
全球性的流行病为这一趋势注入了额外的动力。国际清算银行（BIS）宣布，冠状病毒大流行将加速在线支付的传播，并更新各国数字货币的相关问题。他最近的报告指出，COVID-19改变了公众对现金的态度，尽管科学界普遍认为病毒通过钞票传播的可能性不大。美国国会成员最近也呼吁建立 "数字美元"。
央行应对来自私营部门倡议的挑战，如Facebook的天秤座协会。另外，CBDCs具有显著的通用性优势，使其对研究和开发非常有吸引力。这类货币的数字性质使支付现代化，使其更有效率，并能带来更透明的零售支付系统，减少黑市交易量。
此外，德意志银行在最近的报告中呼吁，在中国在这一领域取得进展的背景下，欧盟当局应加快推出CBDC。同时，在创建数字货币的竞赛中，滞后是一个主权问题，因为他们将不得不采用领先国家的CBDC技术和支付标准。
对这两极 —— 隐私与便利 —— 的看法因文化而异
欧洲央行认为，数字欧元是央行数字货币的电子形式，用于 "快速、便捷、安全地进行支付"。需要注意的是，在他们的设想中，央行数字货币不会取代现金，而是补充现金，现金的生产将继续进行。
俄罗斯央行也支持这一立场，所以数字货币被认为是俄罗斯卢布的第三种形式，与现金和非现金基金一样。"这三种形式将是绝对等价的... 在这种情况下，货币拥有者将能够自由地将卢布从一种形式转移到另一种形式...... "央行报告称。
可编程货币
CBDC的关键区别在于可编程性。这意味着，当央行创建新的CBDC代币时，他们将已经拥有消费规则。一个众所周知的例子是美国的食品券：领取者会得到优惠券，相当于这些钱只能花在食物上，而不能花在酒、烟或赌博上。这些 "粮票 "将是数字化的代币，是在区块链平台上使用智能合约进行的交易，目前的形式。
同时，关于这种CBDC的 "持有者的可编程性 "也有更多的建议：例如，为难民、残疾人或低收入者提供单独的代币。只有这些群体才能消费代币，并通过智能手机上的数字钱包确定所有权。
因此，在推出可编程CBDC的情况下，将钱花在规定目标以外的目标上将是不实际的。因此，对于政府来说，可编程货币可以变得 "透明"，让国家可以阻止犯罪活动、逃税和贩毒。
CBDC的首次正式启动
巴哈马央行向数字货币的转型已经开始了，小编认为在过去的半年里，巴哈马央行的发展只会加速。所以，10月20日，巴哈马央行数字货币 "沙币 "正式发布。该国是世界上第一个在国家层面发行数字货币的国家。沙币的价格与巴哈马元挂钩，巴哈马元与美元挂钩。
人们可以通过央行批准的特殊数字钱包（可在App Store和Google Play下载），用智能手机使用数字货币。
沙币集成钱包启用了多因素认证功能。所有的移动设备都需要支持设备密码或生物识别技术来访问应用程序并完成交易。
巴哈马的商业银行、支付服务提供商和汇款系统均可与Sand Dollar合作。正如CBDC项目网站上所说，任何购物中心都已经接受数字币，而且交易的佣金非常低。
该项目不提供CBDC用户的匿名性，而是严格遵循隐私和数据保护的规则。未来，CBDC计划随着需求的增长发布新的代币，并从市场上提取法币以维持市场平衡。此外，还计划在境外使用巴哈马的CBDC。然而，该项目很可能面临区块链目前的一个问题--兼容性问题（包括与其他世界货币和其他CBDC）。
大流行有可能加速危机前已经出现的趋势；这些趋势将导致全球经济的结构性变化。根据国际清算银行的最新报告，现在80%的央行都在研究国家数字货币的可能性，其中一半的央行已经在尝试新的支付手段。在过去的半年里，CBDC项目的数量有所增加；第一个项目在巴哈马正式启动。因此，德意志银行分析师Marion Labour认为，欧元区、英国、日本和加拿大的一批央行将在未来三年内发行CBDC。
展望未来，我们可以想象一个全新的货币架构--这一步和信用卡的发明一样重要。此外，这种货币将有一个新的关键特征--可编程性。这种变化的发生速度甚至会超过我们的预期。所以，我相信这种趋势只会增加，明年推出的项目数量可能会增加到5个。
参考资料： https://hackernoon.com/how-cbdc-will-replace-cash-experiment-to-programmable-money-m5193z6a
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