多多钱包非奇袭而是守正

我国移动支付市场方兴未艾。

据CNNIC的数据显示，截至今年6月，国内网络支付用户规模多达8.05亿，占整体网民的85.7%，和今年3月对比已增长了3702万；而国内移动支付用户规模多达8.02亿，占比整体手机网民86.0%，相较今年3月增长了3644万。

由此，阿里、腾讯、美团、滴滴等众多互联网企业，相继从各个领域进军移动支付市场。

就连表示不会入局支付金融领域的拼多多也“打脸了”。此前，拼多多的创始人黄峥曾公开表示：“拼多多不会步入支付金融领域”。但今年年初拼多多就收购“付费通”拿下支付牌照，紧接着推出“多多钱包”自有支付渠道，其入局金融市场之心暴露了。

（配图来自Canva可画）

拼多多守正

随着数字经济的发展，移动支付已然成为企业进行商业交易的必备基础，其不仅能同时链接平台商户和用户，还能贯通资金流动渠道，帮助企业避免被其他竞争平台掌握自有用户数据，而拼多多正是被此吸引。

那么，拼多多推出“多多钱包”的好处在哪呢？

其一，助其规避风险，走出“现金流陷阱”。此前拼多多依靠商家资金来实现现金流增长，且非常依赖于外部资金驱动，因此曾多次因“二次清算”问题被举报。当下其推出“多多钱包”即可合规解决现金流问题。

其二，减少向外部三方支付平台支付的成本。据2019年拼多多年报显示，拼多多于2017之后的两年间，分别付予了支付宝、微信第三方支付6.4亿、5.4亿，如今拼多多开启自有支付能使其节省一笔巨额的第三方支付通道费用。

其三，为之后金融业务的布局铺路。拼多多早有入局“支付金融领域”的想法，在拿到了支付牌照后就推出了“先用后付”的业务功能，进行消费金融业务的试水。随后更是成为央视总台2021年春晚独家红包互动的合作方，为它之后的金融业务开拓打下一定基础。

拼多多推出“多多钱包”对其进军支付金融业务领域来说意义重大，但面对支付市场的众多竞争对手，拼多多能否立稳脚跟？

开启新支付之争

今年非常活跃的美团、滴滴、拼多多三大玩家，都推出了自有支付产品，就此开启新一轮支付大战。

目前来看，“滴滴月付”定位出行支付领域，“美团月付”定位生活支付领域，“多多钱包”定位电商支付领域，为自家用户提供支付服务，推动了平台形成交易闭环支付。

如今，美团和滴滴的月付都是类似“花呗”的“先享后付”的信用支付服务产品，而多多钱包只是拼多多推出的一种支付服务产品，因目前业务还处于初始发展的阶段，其功能较为“寒酸”，只有充值提现、支付等基本服务。

就消费使用场景来说，“美团月付”只能在美团系app内部美食、外卖、出行等多个消费场景使用，而“滴滴月付”仅限于在滴滴平台打车交易时使用，其次“多多钱包”只能用于自有平台的所有消费服务场景，三者的使用场景并不相同，但都有着一定的跨平台局限。

就金融业务方面来说，美团涉及的支付金融业务多于滴滴，有理财、生意贷、借钱等等，而滴滴则触及理财、借钱、保险三大金融业务。对比之下，拼多多目前还缺少保险、借贷等方面金融业务，所以之后拼多多还要继续拓展金融领域，不断锤炼其自营的支付渠道的获益能力。

美团、滴滴、拼多多作为我国巨头企业，三者本身都已占据不少流量，开展支付业务有利于它们培养用户使用其自有支付渠道，并加速扩大、完善其金融生态的版图。但未来能收获多少用户支持、占据多少市场，还需详看它们后续在支付领域的布局如何发力。

当下，互联网巨头纷纷在各自领域开展支付金融的业务，支付市场规模也由此不断扩大，支付市场赛道群雄逐鹿。

金融市场竞争升级

从整个互联网金融大环境看，想要再造一个支付宝或微信支付难度很大，不过互联网金融增长空间还非常大，做一个垂直类金融企业也足够“温饱”。

如今越来越多的企业加码金融支付服务的业务，撼动了支付市场原有的支付宝、微信两家独大的霸主地位，拼多多借机入局金融市场，有很大的发挥空间。并且，在金融赛道上滴滴、美团、拼多多都有各自优势而且战略打法不同，未来支付市场格局难猜。

不过，诸多巨头涌入金融市场将带动其技术、服务的升级，也加剧金融市场竞争。

在技术层面，生物识别技术被广泛应用于支付领域。目前人脸识别在互联网金融领域应用表现为支付和身份验证，是非常重要的工具，如今巨头的涌入将推动企业进一步完善金融领域生物识别的技术，推动技术持续革新，移动支付服务的安全。

在服务层面，互联网金融业务监管日渐趋严，所以互联网金融服务正加速透明化、便捷化的升级。比如近期京东巨头就推出了“京东金条”这个消费信贷软件，为用户提供更为安全便捷的金融服务。

当下的互联网企业只是借支付这个接口入局金融市场，而之后各方玩家除了要应对单一支付业务的竞争，还要在金融业务领域展开博弈，未来市场更考验互联网企业本身业务和金融业务生态融合的综合实力。

值得注意的是，蠢蠢欲动的“数字货币”的应用也很有可能会再一次改变互联网金融支付市场的格局，促成市场竞争的又一次飞跃。

所谓市场瞬息万变，谁都不知道未来互联网世界会出现哪些“新鲜事”，更难以预料未来移动支付市场会呈现何种局面。但不论未来支付金融市场究竟如何，互联网企业之后的市场争夺只会愈渐激烈，多多钱包面临的竞争也会越来越大。

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编译者/作者：链外参

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