银行和区块链：机会还是死亡？

对于绝大多数银行来说，是5比12。对于欧洲金融机构而言，这比其他任何一家银行都正确。 除了不断下降的息差，较低的股权比率和较高的宏观经济风险之外，过时的IT基础架构和缺乏创新实力也引起了人们对长期生存能力的担忧。 需要采取什么措施来增加生存的可能性，以及区块链技术在其中扮演什么角色。

为了防止欧洲经济崩溃和主权债务违约，欧洲中央银行被迫降低利率，或至少保证负实际利率。 结果，由于几乎没有任何具有正利率的政府债券，欧洲央行不仅引发了投资危机，而且还压低了信贷机构的利率。 特别是储蓄银行，尤其是大众银行，它们通常通过发放贷款来产生其收入的四分之三以上，但它们的业务基础却越来越少。

但是，即使是像德国商业银行或德意志银行这样的私人银行，也很难通过证券等其他业务部门来弥补下降的利率。 特别是由于利润在这里也承受着越来越大的压力。 无论是通过ETF等利润率越来越低的金融产品，来自金融科技领域的竞争加剧，还是支付利息越来越少的债券业务。 结果是大规模裁员。

如果然后出现宏观经济动荡导致高的贷款违约率，那么许多机构已经很低的股本比率很快就会达到其极限。 但是，不仅从宏观经济的角度来看，这种情况是严重的。

技术变革：空洞的短语多于理解

许多银行似乎仍未意识到自己正面临有史以来最大的结构性变化。 互联网对音乐产业或出版业的影响现在正威胁着金融业。 不再像以前的互联网经济中那样单纯的信息和通信水平，它现在是关于我们的资金和资产的新基础设施。

具体而言，银行的三个最重要的核心功能受到影响：付款交易，信贷和托管。 此外，还有其他功能，例如证券业务，其基础设施在此十年中也将发生根本变化。

E-Euro和Facebook的Diem需要新的基础架构

具体来说，随着转向数字中央银行货币，基础设施也将适应新的中型代币。 然后，既要使用中央银行数字货币（CBDC）的数字欧元，又要通过稳定币以私有形式将数字欧元嵌入到新的可编程基础结构中。 每家银行都必须应对类似区块链的基础设施，即使它们与比特币这样的开放式区块链无关。 无论是用于支付交易还是借贷和证券业务。

最终，此更改还需要脱离先前的文档要求。 在未来几年中，将通过旧的基础设施处理越来越少的证券。

我们的权威比银行更具创新性吗？

直到12月，联邦政府才采取有关电子证券法律的第一步。 在2021年第一季度，法律面前应通过代币和区块链寄存器交换全数字债券。 从长远来看，这意味着未来的证券帐户也将需要一个钱包功能，以便能够存储数字证券（安全令牌）。 通过代币相关的取消实现和自动化进行等价更改（其中智能合约代替手动流程）只是时间问题。 FinTechs Finoa和Cashlink进行的一项小型研究已经显示出巨大的储蓄潜力。

随着监管框架的不断完善，将为基于令牌和区块链的金融经济扫清道路。 目前看来，当前的市场份额似乎仍将保留在先前占主导地位的银行中。 有带有稳定币的个人支付业务试点，在德国商业银行，部分证券处理是通过分布式分类帐基础结构进行的。 但这还不足以跟上金融科技和区块链领域的创新动力。

银行的新商业模式，无所谓

这种技术转型过程的结果也是新的商业模式。 无论是加密货币的抵押还是中小企业（SME）的数字证券发行。 每个认真对待数字创新的通用银行（这不仅意味着柏林的酷炫创新中心），至少在与金融科技合作的情况下，应该已经能够针对银行的上述每个核心领域提出区块链项目。

正如德国电信已经在尝试股份制一样，德意志银行也必须自问股份制可以如何补充投资业务，以及公司客户业务如何通过GmbH股票的代币化开辟新的收入来源。 即使在2021年从经济上来说抵押和代币化实际上仍然无关紧要，但一切都表明，这将在本十年中改变。 这同样适用于所谓的加密贷款，即分散式贷款，其数量也仍然无关紧要，但在未来几年内可能还会改变。

每个人都应该考虑比特币的发展，几年前，比特币的发展在经济上也无关紧要，基础设施也不发达。 然而，今天，它已经在传统金融市场上争取了位置。 抵押或加密贷款等较新的加密现象是几年前，2013年或2014年的比特币所在。

中央会议分散

除了经典的CeFi优惠（即由中介机构集中提供的金融服务）之外，DeFi领域还将继续发展。 这些分散的金融服务不会在短期内取代中央组织的银行业务，但会对其进行补充。 具体而言，预计市场份额将转移到分散式金融协议中。

如果有一定的破坏意愿，银行也可以开发自己的分散协议，以帮助制定标准并参与新的增值基础架构。 即使冒着攻击自己的价值链的风险，对现有业务的这种积极补充也会极大地增加未来的生存可能性。 传统银行业务与加密经济之间存在合并。 您越早将其理解为银行，您应该越早能够保持市场份额并节省工作。

数字银行-程序代码代替员工

了解数字化并不意味着数字化基于纸质的实际储蓄账户。 相反，人们需要了解人工智能和区块链技术如何取代银行中的大多数活动。 后台活动的自动化已经进入了金融领域。 银行分支机构的灭绝早在区块链和机器人顾问之前就已开始，现在又在加速发展-这也是由于额外的宏观经济压力。 除了新的业务模型之外，精简基础架构也是重中之重。 一家仍然希望在十年之内靠自己赚钱的银行，从长远来看将无法避免将其现有劳动力减少50％或更多。

另一方面，现有资源必须从根本上投入进一步的技术开发。 资源还意味着能够以零利率或负利率从中央银行筹集资本。 这笔钱反过来可以用于例如聘请精明的开发人员，为创新的金融科技公司提供资金收购，购买咨询服务以及使裁员在社会上尽可能公平。

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原文作者：globalcryptopress

编译者/作者：wanbizu AI

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