小恒钱包：如何从财务安全迈向财务自由

无知、怠惰、贪婪、恐惧……，是投资理财最常遭遇的敌人，一言以蔽之，你最大的敌人不是别人，而是自己。然而，没有什么能比数字，更能成为自我管理与反省的利器，搞懂专家、达人以实战经验萃取出的15个数字力，让你的人生越算越有智慧，越活越有钱。

两年前，现年三十五岁委托财务公司帮他制作一份财务健诊，报告出来后的结果，简直让他头皮发麻!

做这份财务健诊时，还在某航空公司担任地勤人员，每月固定底薪加上不固定的加班费约四万五千元，但每月总支出也将近四万五千元。当时他的活存户头不到二万元，于是第一个「恐怖家庭理财数字」就出现了!当时的流动比率竟不到50%，离标准值的600%，还有一段很大的差距。

流动比率600%的意思就是，至少保留六倍的每月固定开支的紧急预备金，万一失业，家庭或个人还有六个月的缓冲期。「这六个月不是随便订定的，这是国人失业后，找到下个工作平均要花的时间。」世新大学财务金融系教授郭迺锋解释道。

理财赚钱靠数字力 搞懂十五个赚钱数字只要小学数学程度

流动比率不到50%，意味如果失业了，他的「流动资产」，亦即「救命钱」，顶多只能让他撑半个月。「我问我的财务顾问，虽然我的存款只有二万元，但放在基金的钱，也可以支应啊!」「但我的理财顾问却劝我，最好不要有这种想法，因为，万一我失业的时候碰上不景气或股市空头，手上的基金或股票都处于亏钱状态，岂不要认赔卖出，导致财务状况恶化!」

得出流动比率仅有50%的恐怖结果后，理财专家开始协助找出原因。首先，每个月主要的储蓄是定期定额扣三款基金，共一万一千多元，换算成每月储蓄率仅24%(11,000/45,000 × 100%=24.4%)，这对一个还没买房的单身族而言太低了(至少要50%)，显然在支出面的结余上有加强的空间。

其次，买终身医疗险保单，而且采月缴方式，保险规画不仅不适当，月缴也比季缴或年缴多出不少钱。

另外，还有一笔十万元余额的信用贷款，不仅利息偏高，每月要缴本利合计七千元，也是让这位年轻人存不到钱的主因之一。

抓到原因之后，理财顾问建议做三件事：第一、养成每日记帐、每月结帐、每年做预算的习惯，至少每月再多存五千元。第二、把手上一笔获利已达28%的基金全部停利赎回，用来还清高利息的信用贷款，每月可再多存七千多元;但赎回后，每月定期定额扣款仍持续。第三、放弃终身医疗险，改买定期医疗险，月缴改为年缴，每月又可多存一至二千元。

做对这三件事，仅一年半，把流动比率提高至600%以上，储蓄率也跟着提高至50%。现在的他，终于有「资格」往财务自由的方向前进。「其实，两年前我一直想转职，但碍于流动比率太低，导致我动弹不得!」直到今年五月，如愿转换职场跑道。

讲到数字力，许多人会联想到学生时代上数学课的痛苦回忆，而退避三舍。不过，你不必担心，投资理财赚大钱所需要的数字力，不需要三角函数或微积分，而是只要具备小学程度的加减乘除能力，或会使用计算机，搞懂以下十五个数字，不管在存钱、赚钱或滚钱上，就能得心应手。

其中，存钱是一切的根本。日本存钱达人横山光昭说过：「光凭不着边际的不安，是永远也存不到钱的!」存不到钱要理性客观地找出原因，然后拟出解决方法克服。如上述的例子就说：「我愿意花钱找财务顾问做健诊，是因为我想把一切问题数字化，方便找出原因，对症下药!」

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编译者/作者：区块链会计猿

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