金融科技将如何改变 2021 年及以后的金融服务

说世界已经改变似乎是一件相当陈词滥调的事情。 但这是真的。 2021 年，从加密资产到支付、向资本市场和银行业贷款，金融服务专业人士不得不冲刺以跟上步伐，更不用说推进自己的创新了。

但是，随着我们越来越接近打破过去 18 个月定义了我们世界的大流行恐慌周期，金融科技与金融服务互动的方式开始出现许多重大主题。

银行账户替代。 商业账户 IBAN。

随着我们进一步进入 2021 年，德勤描述了金融科技活动的“第二波”。在其研究报告 Fintech 2021 中，作者写道：“尽管 Covid-19 大流行，我们似乎已经进入了金融技术发展的新阶段部门。”

他们表示，金融机构现在更热衷于寻找新兴技术公司并与之合作，以进入新市场和新产品。 最明显的例子是资本雄厚的机构与加密资产打交道的方式。

在 2021 年 3 月 16 日接受《财富》杂志的下一个领导力系列采访时，Visa 首席执行官艾尔凯利指出：“我们正在努力做两件事。 一种是允许使用 Visa 凭证购买比特币。 其次，与比特币钱包合作，将比特币转换为法定货币，因此可以立即在全球 7000 万个接受 Visa 的地方中的任何一个地方使用。”

斯坦利效应

摩根士丹利成为最新一个认真进军该领域的国际参与者，据报道，这家投资银行正准备以 4.41 亿美元的价格收购韩国最大的数字资产交易所 Bithumb 的股份。

对于敏锐的数字资产观察者来说，这应该不足为奇。 据韩国最大的商业新闻集团旗下的 Hankyung.com 报道，韩国加密资产交易量最近超过了主流股票市场的交易量。

该国在全球范围内是一个独特的市场：金融立法将韩国交易者限制在国内交易所，这使得跟踪国家层面的交易量变得更加简单。 2021 年 3 月 15 日，韩国四大交易所的交易量达到 147.5 亿美元，而 KOSDAQ 的交易量则为 100 亿美元。

摩根士丹利的举动是在其分析师发布报告“将加密货币作为多元化投资组合中的可投资资产类别的案例”几天后才采取行动的，该报告主张为成熟的投资者分配 2.5%，

马克西姆·别德罗夫

指出该资产类别“已经跨越了市场流动性、监管审查和机构接受度的关键门槛”，此时实现超越市场的 alpha 变得越来越具有挑战性。

全球加密资产市值——包括比特币 (BTC)、以太坊 (ETH) 和新的前 10 大参与者，如 DeFi 代币 Uniswap (UNI) 和价格馈送服务 Chainlink (LINK)——现在已超过 1.75 万亿美元。

对机构并购的兴趣没有放缓的迹象。 被托管巨头 BitGo 拒绝的 Paypal 现在已确认正在收购加密安全公司 Curv

正如通用电气首席执行官杰克韦尔奇在回答有关企业如何在艰难时期竞争的问题时所说的那样：“我们的私募股权中有 11 家公司 [portfolio]…出去购买或掩埋您的竞争对手。 偷走他们的销售人员。 窃取他们的员工。 窃取他们的研发人员。 埋葬他们。“

随着权力从加密资产初创公司向上整合到机构巨头，我们应该期待在该领域看到更多的并购。

NFT 无处不在……现在

在零售层面，2021 年最大的关键举措是 NFT 的爆炸性增长：“不可替代的代币”（难怪首字母缩略词变得更受欢迎），它们被用来代表普通数字资产的所有权，例如游戏或体育收藏品、艺术品或独特的视频文件。 交易由以太坊智能合约进行，所有权记录在 ETH 区块链上，这意味着它不能被伪造或伪造，这是收藏品和艺术界的一个长期问题。

购买狂潮包括数字艺术家 Beeple 在佳士得以 6,930 万美元的价格出售他的“Everyday – the first 5000 days”，音乐家 Grimes 在 Gemini 的 Nifty Gateway 上以 600 万美元的价格出售她的作品，而在纳斯达克上市的名人堂度假村和娱乐在 3 月 24 日宣布与海豚娱乐合作以创建基于 NFL 的系列 NFT 时，股价上涨了近 80%。

如此迅猛的增长让人想起 2017-2018 年 ICO 筹款等加密市场利基的惊人崛起，或者 2020 年去中心化金融 (DeFi) 市场的 40 倍增长。 这种令人难以置信的购买和对 NFT 的兴趣可能不会永远持续下去。 然而，我没有看到像美国证券交易委员会这样的金融监管机构介入来抑制市场，就像他们在坦率地阴暗的 ICO 热潮中所做的那样，他们已经征收了数亿美元的罚款和停止令。

乍一看，这里有风险。

例如，尽管英国法律委员会在 2019 年 11 月制定了一项具有里程碑意义的裁决，指出智能合约具有法律可执行性，但这尚未得到广泛测试，当第一批 NFT 所有权纠纷进入法庭时，我们应该期待烟花。

现金已死，中国赢了，美国输了

在 100 年来最严重的公共卫生危机之后出现的其他主要主题之一是快速转向无现金社会。 一开始是对公众可能通过处理硬币和纸币传播冠状病毒的无定形和普遍的恐惧，加剧了非接触式支付的长期趋势。

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例如，在英国，从未需要进行无现金支付的企业已经看到政府在去年两次延长了非接触式卡支付的限额。 限额从 2020 年 3 月的 30 英镑增加到 45 英镑（小幅上涨 50%），然后在 2021 年 3 月增加了 120% 以上，达到 100 英镑。

研究支持这些运动：根据 FIS Worldpay 的一份重要新报告，消费者正以创纪录的速度远离现金。 2021 年年度全球支付调查发现，电子商务在 2020 年爆发式增长，创下五年来的最高增长率。 交易额增长 19% 至 4.6 万亿美元“将电子商务渗透率提高了近三年”。 它表示，与 2019 年相比，现金下降了 42%，将成为四年内使用最少的传统支付方式。

FIS研究发现：“数字钱包现在是全球电子商务消费者首选的支付方式，占2020年交易量的44.5%，比2019年增长6.5%。中国消费者以数字钱包领先，占72.1电子商务购买的百分比。” 美国在数字/移动钱包采用率方面落后于全球平均水平，2020 年为 29.8%，但这些数字仍比前一年高出 23.7%。

FIS 表示，到 2024 年，数字钱包、信用卡和借记卡将占电子商务支出的 84.5%。 这是一个不断减少的现金机会窗口。

当然，无现金社会真正的领导者是中国。 早在 2019 年，中国就有五分之四的支付是通过腾讯旗下的数字钱包微信和阿里巴巴的支付宝进行的。 但这里还有更多创新。

虽然根据国际清算银行的数据，全球 80% 的中央银行正在调查 CBDC，而且超过一半的中央银行现在已经超出了试点阶段，但没有一家像中国一样走出大门。

亚洲以外很少有人意识到中国的 CBDC DCEP 的深远影响，其影响将在 2021 年向世界发出冲击波。它融合了区块链技术，以及所有标准的移动钱包功能，如 NFC（近-现场通信）用于非接触式支付，但至关重要的是，与阿里巴巴或腾讯不同，它完全由国家控制。

普华永道 2021 年 3 月的报告：“中国与货币的未来”试图将这一趋势合理化，并指出 DCEP 代表了虚拟和数字货币背后的更广泛势头：“随着世界变得更加数字化，商业交易更有力地转向数字平台，DCEP……可以进一步润滑中国公司的国内和全球商业。 它还可以提供防范欺诈交易的保障措施。 广泛接受可能会提高人民币兑美元和欧元在世界货币市场上的地位。”

有些人比普华永道走得更远，声称 DCEP 有朝一日将成为主导的全球货币。 早在 2020 年 11 月，加密货币矿场运营商 Chandler Guo 在接受 BBC 采访时表示，总有一天“每个人都会使用 DCEP”。 郭的机器曾一度能够开采地球上所有比特币的 30%，因此他可能是提出这种建议的独特位置。

现金、央行数字货币和加密货币之间的这种互动将定义 2020 年代。

加密货币 vs 现金 vs CBDC

中国的 DCEP 当然是中心化和国家控制的：对加密货币去中心化性质的诅咒。

花旗银行对 2021 年底比特币的价格预测为 318,000 美元，引发了大规模机构加密货币购买，该银行在 3 月的一份研究报告中表示，比特币正处于“临界点”，有朝一日可能成为国际贸易的首选货币。

但是从表面上看这个断言忽略了我们对比特币的了解。

实际上，它的通货紧缩架构、昂贵的交易费用和过去十年的使用已经从类似支付的交换媒介转变为类似黄金的价值存储。

Showy 报道称，特斯拉将接受比特币用于其汽车——以及 3 月 24 日埃隆·马斯克确认 BTC 将被本地接受而不是转换为法定货币——不会改变这一事实。

另一个需要考虑的因素是美国。 以及美国中央银行在这一切中的作用。 美联储推动数字美元的尝试似乎不像是大胆的野心，而更像是对中国收购的恐惧。 正如彭博昆特在 3 月中旬报道的那样，美联储将遭到华尔街的严厉反对。

正如我们上面提到的，美国在金融科技的采用和创新方面落后于世界其他地区。 正是这种优柔寡断和监管的手足无措，将使曾经的大国陷入自己制造的沼泽中，很可能会看到美元作为全球储备货币的消亡。

无论近期结果如何，加密货币、现金和中央银行之间的这种权力基础之争将成为 2021 年及以后的决定性金融科技之战。

马克西姆·贝德罗夫是一位投资者和企业家

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原文链接：https://www.financemagnates.com/fintech/how-fintech-will-change-financial-services-in-2021-and-beyond/

原文作者：Maxim Bederov

编译者/作者：wanbizu AI

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