数字人民币退出试点需要什么？ – 分类帐洞察

在中国媒体最近的一篇文章中，一位记者认为，一旦试点阶段结束，中国的数字人民币准备好大规模采用，还有很多工作要做。 虽然央行数字货币（CBDC）钱包现在通过微信支付在中国的所有人以及苹果、华为、小米和其他安卓应用商店中都可以使用，但只有某些试点地区的人可以注册使用该钱包。 下个月的北京奥运会是试点地点之一。

作者穆楚认为，要看到数字货币的广泛采用，需要解决四组问题。 其中两个与解决欺诈和诈骗以及解决数字人民币的法律地位有关，这两项工作都已被中央银行数字货币研究所强调为任务。

此外，穆声称央行目前负责监管、反洗钱、拒付和处理欺诈行为。 他设想监管之外的角色变得更加分散。 虽然我们同意，但我们预计这可能已经通过国有银行发生。

无商家费用的激励措施

一个关键问题是激励措施，尤其是在数字人民币不收取商家费用的情况下。 所以记者的问题是，在没有商家费用的情况下，中介如何得到补偿。 他建议可编程性可能是答案，尽管商业模式尚不清楚。

传统支付涉及四方：发卡机构、发卡机构、商户收单银行和商户。

穆强调了微信支付庞大的生态系统所需的激励措施，其中包括 23,000 家服务提供商、1,800 多家银行和支付机构合作伙伴以及超过 100 万个生态系统业务合作伙伴。

我们对这个话题有相似但略有不同的看法。 让我们探索 CBDC 场景中的四个参与者。

商家是否受到激励？

从商家开始，他们有一些动机采用 CBDC，因为如果他们接受数字货币，他们可以节省费用。 但它并没有你想象的那么大，因为中国支付宝和微信支付的商户费用只有 0.55%。 此外，数字人民币将是法定货币，因此商家将别无选择，必须接受数字人民币。

在一个开放的市场中，人们可以设想支付宝和微信支付会激励商家继续在他们的应用程序中使用传统支付方式，而不是使用 CBDC。 请记住，数字人民币钱包也内置在他们的应用程序中，但使用单独的支付通道。

数字人民币应该意味着在支付宝和微信围墙之外转移资金所涉及的摩擦更少。 从理论上讲，数字人民币应用程序通过使用零售商特定的子钱包来防止用户跨商店跟踪，从而减少了有关零售支付的数据泄露。 由于与面向零售的阿里巴巴密切相关，支付宝可能更愿意为零售商提供更多数据。

然而，政府在国内推出数字人民币的一个关键动机恰恰是提供支付宝和微信支付的替代方案，提供弹性、与其他支付应用程序的互操作性并减少它们的双头垄断。 目前，这两个组织或其母公司都因垄断和其他问题而受到政府的审查。

CBDC 中介角色的演变

从支付端来看，数字货币的一个主要好处应该是减少中介机构。 没有卡公司。 中央银行提供核心支付通道有效地履行了这一角色。 因此付款应该更便宜。

每个数字人民币钱包都与银行关联，有两种，消费者钱包和企业钱包，通常会是商家。 这些角色类似于消费者应用程序的发卡机构和零售商钱包的商户收单银行。

就现有钱包微信支付的服务商而言，至少部分合作伙伴将获得付费注册并支持商户使用微信支付。 相比之下，对于中国的 CBDC，这一角色由银行承担。

因此，可以说几乎所有的中介角色都由银行承担。 只有八家银行被授权直接与数字货币平台集成：六家大型国有银行作为较小的区域性银行的门户，以及腾讯（微信支付）和蚂蚁（支付宝）旗下的微众银行和 MyBank，分别。

银行是中介

所以真正的问题是，应该如何激励银行推广数字人民币？

2.5 级银行——必须通过国有银行进入数字货币支付通道——是否必须为这项服务付费？

在支持商户客户方面，银行别无选择。 零售商需要拥有数字货币钱包才能遵守法律。 如果他们的银行不提供，他们就必须找到提供的银行。 因此，如果小型银行没有签约，CBDC 可能会看到更多业务向六家大型国有银行转移。

我们已经看到工商银行等大型国有银行添加了自动将数字人民币钱包中的资金转入银行账户的功能，因为数字人民币不赚取利息。 较小的银行将不得不实施类似的功能。

一个主要问题是如何激励区域银行促进消费者使用 CBDC。

消费者是制造者之王

我们认为消费者激励是问题的关键。 它对消费者有什么好处？ 他们很高兴使用微信支付和支付宝。 他们为什么要换？

他们可能主要使用 CBDC 作为支持，例如，当他们想在钱包提供商之间转移资金时。 他们可能认为使用数字人民币的国家更容易看到他们的交易，尽管他们在现实中可能具有同等的知名度。

与其他国家相比，中国的一大优势是国有机构的规模。 这些组织可能通过以数字人民币支付工资并激励在 CBDC 中接收付款，从而成为采用的主要驱动力。

因此，即使普通中国消费者对 CBDC 并不那么热衷，他们也很有可能将其用于交通等公共服务。 因此，可能几乎可以保证很大程度的采用率。

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原文链接：https://www.ledgerinsights.com/what-needs-to-happen-for-digital-yuan-to-exit-pilot-mode/

原文作者：Ledger Insights

编译者/作者：wanbizu AI

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