我们可以没有银行吗？

考虑到金融市场，我们大多数人眼前都是巨大的玻璃摩天大楼，直达云层，成千上万的分析师，IT专家和经纪人坐在那里，他们的唯一任务就是赚取尽可能多的钱。这些雄伟壮观的建筑所拥有的才华横溢的所有者通常都是银行。这些金融机构在我们生活的每个阶段都陪伴着我们。当我们在十几岁左右建立第一个帐户时，当我们成年后赚第一笔钱时，当我们为购买梦想中的房屋或汽车提供资金时，就开始考虑退休和潜在的储蓄。尽管事实上有许多关于银行的坏事可以说，但在今天，它们无疑是必不可少的。但是，世界在变化，也许有一天我们将能够独立并在银行外部管理我们的财务。看起来，这不是一个遥不可及的未来。

我们的金融守护天使？

一开始，你必须承认没有银行帐户的生活是可能的。这并不容易，但是如果仔细观察，这是相当普遍的做法，例如在老年人中。我们可以在邮局付款，邮递员可以带退休金或付款，或者我们可以现金形式接收。几乎所有商店，咖啡馆，饭店，诊所，药房和加油站都接受现金。如你所见，不需要银行帐户。至少在波兰。但是，没有银行帐户的18岁以上的人数令人惊讶。据《福布斯》报道，这一比例超过40％仅立陶宛和拉脱维亚仍处于欧洲的尾巴。作为比较，只有三分之一的法国人和三分之一的德国人没有银行账户。

别忘了我们生活在地球上高度发达的地区，那里每天都有电力，自来水和银行服务。地球上数十亿人没有银行账户，并不是因为他们不想建立银行帐户，而是因为印度农村或印度，中国，中东或撒哈拉以南非洲根本没有银行基础设施。这些地区中有些地区的特点是通过易货贸易（将商品交易所为其他商品）。下图显示了在地球上给定区域拥有银行帐户的人口比例。

资料来源：《商业内幕》

对于高度富裕的经合组织国家，超过90％的国家拥有银行帐户。在欧洲和中亚以及拉丁美洲，这一数字已降至50％。在中东，只有13％的人拥有银行帐户

世界某些地区缺乏发达的银行基础设施并不是银行水平低下的唯一原因。许多人没有足够的钱成为潜在的银行客户（请参见下图）。我们应该记住，商业银行（通常我们在其中拥有帐户）是通过借入和交易客户的钱来赚钱的。客户向银行支付的钱越多，给定机构拥有的投资，投机或借贷机会就越大。在贫困地区，银行根本不愿意扩大和承担建立分支机构网络的巨额成本。

有些人也不需要拥有银行帐户或使用亲戚的帮助。在下面的K线走势图中，我们还将注意到超过20％的人说维持银行帐户的费用太高了。

资料来源：《商业内幕》

那么，这几十亿人有没有以某种方式被存入银行的机会？他们还会留在世界经济之外吗？

口袋里的银行

答案是肯定的，他们有机会。它们是加密货币。尽管到目前为止，我们大多数人都是通过有趣的技术，投机性资产甚至是数字黄金（就比特币而言）来研究它们的，但它们仍有可能“将非银行资产存入银行”。

但是，在一开始，我们必须意识到加密货币并不是最容易使用的。除了通过将资金转移到证券交易所和他们的交易所进行购买的程序之外，你还必须能够将其转移给另一个人。逐字符重写收件人的地址是一个很大的问题。对于某些人来说，检查网络上已发送的事务的状态似乎也很困难。另一方面，许多不同加密货币的开发团队已经在开发较短版本的地址。对于手机或平板电脑，我们还可以扫描QR码。

加密货币方面的一个有力论据是，对于拥有和日常使用而言，具有互联网访问权限的普通电话就足够了。此时，许多人会问自己：“好吧，但是非洲或中东的这些人从哪里得到电话呢？”事实证明，非洲和中东拥有手机的人数令人惊讶地高。 7.45亿人拥有电信设备（请参见下图），与非洲的12亿和中东的2.18亿人口相比，该地区每秒钟就有一个电话让我们还记得，非洲的人口结构与欧洲完全不同，儿童占非洲的比例更大。

资料来源：Statista

但是，没有银行帐户会带来另一个问题，那就是购买加密货币的困难。在欧洲或美国，这可以通过转移到证券交易所或通过使用信用卡在交易所购买来实现。在非银行领域，此类方法会自动排除。这并没有改变这样一个事实，即类似于LocalBitcoins的服务可以以略有不同的形式发展，你可以在其中购买用于面对面现金的加密货币。可以在食物，矿石，动物或贵重物品的帮助下购买加密货币。

非洲儿童在金融市场上

没有银行帐户不仅会排除每日的卡付款或转帐。实际上，它实际上也完全排除在所有金融市场之外。股票市场，外汇，商品市场，债券市场，它们都需要一个银行账户来进行投机或投资。这意味着这数十亿没有银行服务的人基本上完全被排除在投资之外。

加密货币为他们提供了机会，并获得了来自区块链和数字代币行业的年轻初创公司股票的投资机会。代币形式的股票可以在ICO上购买。因此，即使非洲泥棚屋的10岁孩子也能够投资证券（许多国家从ICO定义数字代币）。无需中介银行，经纪人或手续费。

强大的玩家也绕过银行

写着关于亚洲或非洲贫困地区的人们可能通过加密货币破产的文章，看来这一过程只是每天银行所介入的金融业务的沧桑。通过提供数十亿美元的贷款还是进行更大的投机活动。

然而，在一年前，伟大的金融世界发生了一些有趣的事情。 Spotify在纽约证券交易所首次亮相。如果不是在没有银行参与的情况下进行股票交易，那将是另一场经典的（在这种情况下相当成功）的证券交易所首次亮相。在承销商（即银行）的帮助下，普通的证券交易所首次亮相，即首次公开发行。它根据许多报告，财务结果和自己的调查确定公司及其股票的价值。他的工作也得到全薪。但是，Spotify的首次亮相是以直接公开发行的形式进行的，没有银行的参与。

尽管它是直接公开发行形式的少数首次亮相的事实，但全世界已经看到，作为一家拥有250亿美元资本的公司而闻名世界，你可以在没有银行帮助的情况下行动和发展。这仅仅是革命的开始吗？

麦琪（Maciej Kmita）

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编译者/作者：不详

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