央行DCEP来了 支付宝微信“命运”几何

最近央行数字货币的一举一动都成为行业焦点。

12月9日，《财经》杂志披露了中国央行数字货币的进展情况：由人民银行牵头，工、农、中、建四大国有商业银行，中国移动、中国电信、中国联通三大电信运营商共同参与的央行法定数字货币试点项目有望在深圳、苏州等地落地。

很明显，这些企业和城市，将成为中国数字货币诞生中的大赢家。

《财经》还透露，央行新一轮“法定数字货币”试点将走出央行系统，进入交通、教育、医疗等实实在在的服务场景，触达C端用户，产生频繁应用，试点银行可根据自身优势进行场景选择。

这意味着，中国乃至全球第一个官方数字货币，距离呱呱坠地已经不远了。此外，有接近试点的相关人士指出，法定数字货币的相关标准以及支付系统接入等测试工作也在同步推进。

从2014年开始，央行已经着手布局数字货币，经过五年的发展，是时候展现出数字货币落地成果了。但或许很多人一头雾水：央行数字货币具体怎么使用？它跟支付宝、微信支付有什么区别？会不会取代支付宝、微信？对此，金色财经对相关专家进行了采访，一起看看他们的精彩观点。

犇睿资本创始人褚康向金色财经记者表示：

首先，本质上是来说，央行法定数字货币是法币，而支付宝微信是支付手段；

其次，法币和支付手段之间在数字货币出现前不存在竞合关系，但由于数字货币依托于数字化形态，从而使其交易方式上必须依托无纸化的形式，而支付宝微信是目前国内具有垄断地位的无纸化支付平台，这对于支付宝微信的后续定位具有很大的挑战性。

其实早在2014年，央行就已经着手研究DCEP并且已经趋于成熟，只是还没有找到一个合适的时机发布。有相关专家预测，中国央行很可能成为全球第一个推出数字货币的央行。

DCEP（Digital Currency Electronic Payment），是中国人民银行研发的电子货币，是DIGICCY（数字货币）的一种。DCEP的完整字面意思就是数字货币电子支付，在扫码支付横行天下之际，DCEP因具有无限法偿性的法律地位特性，被认为是唯一的现金终结者。

此前，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍央行数字货币DC/EP采取的是双层运营体系，现阶段的央行数字货币设计，注重M0替代，而不是M1、M2的替代。中国现阶段的数字货币相当于M0，也就是流通中的现金，相当于我们说的纸币、硬币的数字化。

但由于是数字货币，所以需要特殊的“钱包”，与支付宝、微信两者的支付方式不一样。但值得一提的是，央行的数字货币身份是法定货币本身，而银行卡、支付宝里的钱，只是电子货币。

这就在法律上产生显著的差异：你在第三方支付工具里存的钱，如果第三方公司倒闭了，你的钱只能等企业破产清算的时候才能按比例拿回来，或许会损失99%。你在银行里的钱，如果是储蓄存款的形式，因为有存款保险，银行出事的时候你的钱是被保证的。但数字货币不同，数字货币它本身就是现金，是100%“法定偿付”的。

那么，大家普遍好奇的事情是：央行数字货币推出之后，会不会把支付宝、微信支付“挤到一边去”？支付宝、微信的“命运”走向如何？

犇睿资本创始人褚康向金色财经记者表示，这个问题有些多虑，央行数字货币不大会取代支付宝、微信。本质上是来说，央行法定数字货币是法币，而支付宝微信是支付手段，在本质上来说不存在竞合关系，但由于数字货币形态的特殊性，央行的法定数字货币在后续发展中是否还需要第三方平台的支持是一个问题；当然，如果依托第三方平台的支持进行法定数字货币的交易，是否有损公信力及影响市场公平也有待商榷，比如商业银行的app或者手机硬件nfc等功能，都可能会支持法定数字货币的支付。

此前，中国人民银行支付结算司副司长穆长春在《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》课程中提到，央行数字货币能够像纸钞一样实现“双离线支付”，即在收支双方都离线的情况下仍能进行支付，未来只要两个人都安装了央行数字货币的数字钱包，不需要网络，也不需要信号，只要手机有电，两个手机相互碰一碰就能实现实时转账。

所以，支付宝和微信支付的命运，还有巨大的不确定性。

中国央行副行长范一飞于11月28日出席“第八届中国支付清算论坛”时表示，目前央行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

诚然，央行数字货币的地位无人能够撼动，它的一举一动也都在大众瞩目之下，但不可否认的是，最终的目的都是用之于民。

深圳银湖论坛发起人、深圳科创委数字货币国际合作研究课题负责人包宇认为，央行数字货币的框架和功能还不够完善，与支付宝、微信形成的框架体系相比还有一定的局限性，在网络安全上要通过长时间和海量的用户测试才能解决，还有很长的路要走。

结语：

不可否认，央行数字货币虽然初具雏形，还依然有很长的路要走，是否要走跟支付宝微信做斗争这条路，我们不得而知，金色财经经过对多方人士采访，大家的声音普遍一致认为，央行数字货币发行不仅不会取代支付宝、微信，而是会携手，共同完善我国的数字货币体系，给人民带来更多的福祉。

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编译者/作者：江小姐

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