中国版“监管沙盒”来了 配套政策尚待完善

以银行为主,先试先行后再扩展到其他金融机构

金融科技监管顶层设计正呼之欲出。12月5日,央行宣布支持北京启动金融科技创新监管试点工作,探索运用信息公开、产品公示、社会监督等柔性管理方式,打造包容审慎的金融科技创新监管工具。两天后,在北京市金融监管局媒体交流会上,央行营管部副主任曾志诚透露,目前北京金融科技应用试点共批复46个项目,涉及参与机构和企业77家。据悉,未来纳入监管沙盒的以银行为主,先试先行后再扩展到其他金融机构、金融科技公司。

■新快报记者 许莉芸

试水

北京试点46个项目,银行先试先行

作为最早诞生于英国的舶来品,监管沙盒从字面意思可以理解为一个“安全空间”。即是在“安全空间”内实施监管,让新产品、新模式在真实市场环境中迭代验证,去伪存真。通过“监管沙盒”提供一个“缩小版”的真实市场和“宽松版”的监管环境,在确保消费者权益的前提下,允许金融机构和金融科技企业对创新的金融产品、服务及模式进行测试。北京市金融工作局局长霍学文对监管沙盒给了更为具体的概括。“监管沙盒通俗来讲就是把金融科技创新装进制度的笼子里,令一切金融创新都在依法、合规的前提下进行。”

那么,此次北京金融科技创新监管试点到底有哪些项目呢?近日,中国人民银行营管部副主任曾志诚透露,目前北京金融科技应用试点项目共有46个,涉及参与的金融机构和科技企业共77家。据他透露,这些项目单位都是金融科技领域的精兵强将,涉及政府部门、事业单位、商业银行、互联网巨头等等。试点项目还涉及了广泛的应用场景,如金融、医疗、社保、养老、三农等多个领域,其中刷脸付、电子社保卡、电子健康卡等试点项目体现了普惠民生的金融科技发展理念。

据悉,在46个应用试点项目中,将有部分进入“监管沙盒”,进入“监管沙盒”必须为持牌机构。虽然北京市暂未公开披露进入“监管沙盒”具体名单。但是金融科技申报试点项目的发起方必须绑定银行(与银行合作、银行内部、银行作为股东等形式)进行申报,这也就意味着P2P等被排除在外。

据新快报记者了解,目前中国版“监管沙盒”很多原则均借鉴了英国、新加坡等地。有业内人士表示,“监管沙盒”可对银行业先试先行,再逐步拓宽申请主体和业务范围。如可借鉴香港的做法,先在风控能力最强的银行业进行“监管沙盒”的先试先行,通过缩小申请主体范围进一步减少试行中可能遇到的风险和问题。随着金融监管协调机制的不断完善,再适时拓宽到证券业、保险业及其他金融科技公司。

重点

小规模试错,可以推倒重来

今年以来,监管部门多次“放风”要借鉴国外监管经验,落地中国版的金融科技“监管沙盒”。通过监管沙盒,一方面监管部门可以充分了解测试项目的金融本质、风险特征和操作手法,可为制定相关政策措施积累经验;另一方面,参与测试的机构可以进一步了解监管意图和走向,从而缓解监管不确定性的负面影响。

“国外金融监管部门在鼓励金融科技发展的时候,为防范潜在风险,有的会采取监管沙盒的模式,让金融科技初期在小范围内创新尝试金融应用,这兼顾了鼓励创新发展和维护金融安全的双重要求。”早在今年7月,央行科技司司长李伟就曾表示。

根据英国行为监管总局(FCA)官网披露,一个完整的沙盒测试,包括了企业申请、FCA批复,FCA会与企业一对一确定测试方案,包括测试业务、测试参数、结果度量及保障措施等;FCA许可后企业进行测试,FCA会实时监控;测试结束后,企业向FCA提交最终报告,经过FCA审查后,由企业决定是否将新产品推向市场。

其中,最关键的一环就是监管对创新项目进行实时监控,允许企业在小规模内不断试错、完善。李伟表示,中国在借鉴国外监管经验的基础上,推出了中国版金融科技监管沙盒。他表示,“要探索符合中国国情的监管沙盒。监管沙盒很重要的特征是可以推倒重来,把风险控制在重要的领域。这次试点一开始就设计了风险补偿和退出的机制,可以推倒重来。”

对于接下来如何推进北京金融科技创新监管试点工作,霍学文表示,要明确三要点,即有底线,明确什么可以做什么不能做;放开创新边界,按照一定规则对金融业务和产品进行创新;让真正有效的创新成果造福于社会,为金融供给侧结构性改革提供可用创新工具。

方向

金融科技时代

探索新型监管

即“监管科技”

有业内人士表示,中国版监管沙盒能够如此快落地在于行业发展倒逼监管。“随着不断衍生的金融科技公司、业态的涌现,原有的监管体系已经跟不上金融科技发展,也让监管进入了‘监管科技’时代。”近日,有媒体报道称中国证监会正在搭建科技监管局这一新职能部门,前中国数字货币研究所所长姚前有望出任证监会科技监管局局长。

监管科技框架细则具体如何落地也成为行业关注焦点。据了解,下一步,央行营管部将会同北京市金融监管局等部门制定《北京市落实金融科技发展规划、推动金融科技创新发展指导意见》,按照“守正、安全、普惠、开放”原则,在北京市金融监管局协调机制框架下,加强对金融科技创新的规范引导和监督管理。在央行总行指导下,开展北京金融科技创新监管试点工作。

更重要的是,虽然中国版监管沙盒来了,但是配套政策仍有待完善。从央行此次通知来看,尚未触及“监管沙盒”最关键的要素。北京市网络法学会副秘书长车宁指出,从国外实践来看,监管沙盒是要与立法推进相互配合的,目前国内立法则较为欠缺,此次通知也未提及,后续还是要从社会治理层面推动行业自律组织出台自律标准,从中央和地方推动立法,才能做真正的“监管沙盒”。

“对于监管沙盒的实践不是概括性的责任豁免,也不是概括性地给予牌照,而是更类似个案辅导,后续应有专门的团队进行跟踪和辅导。”车宁表示。从国外经验来看,如英国沙盒监管模式就针对每个测试项目,指派专人沟通指导。

李伟表示,监管需要及时跟上金融科技的发展,通过建立监管规范、提高监管水平做到对金融科技的有效管理。“金融安全是国家安全重要组成部分,发展金融科技要把保障金融安全作为地线和红线。”李伟称,央行着力构建金融科技监管基本规则体系,避免不法之徒动脑子钻空子,引导科技应用不跑偏不走样。

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编译者/作者：新快报

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