金色实力派｜对话众安科技 探讨“区块链+供应链金融”解决方案

当下区块链与实体经济相结合已成为不可阻挡的时代大潮，区块链网络推出“区块链+产业新模式”系列访谈【实力派】，对话走在区块链+最前端的明星企业和集团。本期对话众安科技，一起聊聊“区块链+供应链金融”的行业前景。

实力派简介

众安信息技术服务有限公司(以下简称“众安科技”)成立于2016年11月2日，是众安在线财产保险股份有限公司(简称“众安保险”)旗下的全资子公司。

众安科技专注于区块链、人工智能、大数据、云计算等前沿技术研究，聚焦于保险科技在国内外市场的技术输出，助力保险生态客户快速高质发展，实现保险普惠，致力于成为全球保险行业数字化升级的战略伙伴。

秉承“保险+科技”双引擎驱动创新基因，众安科技为客户提供经过业务验证的技术、产品和行业解决方案，覆盖保险经营中的产品设计、精准营销、核保核赔、服务与运营管理等关键环节，用科技赋能保险价值链。2019年上半年，众安科技签约客户数量超过170家，存续客户占到2018年签约总客户的64%。在海外市场，已与日本财产保险公司SOMPO、东南亚O2O平台Grab、新加坡最大的综合保险机构之一Income等知名企业达成合作。

实力派见面会

区块链网络内容总监王瑜琨：

大家好，新一期的实力派又跟大家见面啦！

首先欢迎今天的嘉宾褚维国以及嘉宾主持严丽娟

西南财大区块链研究中心严丽娟：

大家好，我是今天的嘉宾主持，来自西南财经大学中国区块链研究中心的严丽娟

区块链网络内容总监王瑜琨：

严丽娟可是金色的老朋友了哈哈！

还是再跟大家介绍下：

严丽娟，曾担任地方宣传部新闻报道中心副主任、CCTV证券资讯频道记者，全球青年温商创业大赛创始人，目前就职于西南财经大学中国区块链研究中心，中国计算机学会区块链专业委员会通讯委员，中国计算机学会青年计算机科技论坛成都分论坛学术委员。

区块链网络内容总监王瑜琨：

接下来要隆重介绍下今天的嘉宾褚维国：

褚维国，众安科技/供应链金融解决方案总监

主要负责众安科技供应链金融方向业务解决方案咨询工作。十二年金融银行、互金行业信息化系统建设与方案咨询从业经验，先后任职于安硕科技、东软集团、平安金融壹账通、众安科技，期间参与主导过多家金融银行机构对公信贷、金融市场等方向信息化系统建设工作。

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

各位朋友，下午好。我是众安科技的褚维国。

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区块链网络内容总监王瑜琨：

欢迎褚总~

那咱们正式开始今天的访谈啦！

区块链网络内容总监王瑜琨：

区块链赋能实体经济已是公认的大势。请介绍一下您个人进入区块链领域的契机，并谈谈您对区块链的认知。

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

我个人一直是从事金融信息化建设方面的工作的，早期主要从事金融银行的信息化系统建设，也是技术出身，后来逐渐转向业务解决方案方面的工作。

但一直也有在关注信息技术的发展

对于区块链的了解，更多是在加入众安之后，我们有很多专业的同学在做研究和区块链相关产品

有机会和他们深入的交流和学习，我们在给客户做解决方案时，碰到一些合适的场景也会将区块链技术引入方案当中。

对于区块链，首先，我们要有清晰的认知。

区块链是一种技术或模式，有其独特的技术特性（如去中心化、防篡改、共识信任机制、开放性等）

在一定的场景项下解决某些问题。

对于区块链需要客观的看待，不断的在场景中落地实践、推动技术创新。

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区块链网络内容总监王瑜琨：

2019年7月中国银保监会发布《关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》，要求银行保险机构规范开展供应链金融业务，推动供应链金融创新，提升金融服务实体经济质效，进一步改善小微企业、民营企业金融服务。作为众安科技供应链金融解决方案负责人，您认为区块链有哪些特性适合它应用在供应链金融上？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

155号文对我们供应链金融从业者来说，还是蛮鼓舞士气的。

透过银保监的155号文，大家也可以发现其实监管层面也看到了供应链金融发展对于金融服务实体经济，特别是对于改善中小微企业、民营企业获取金融服务是有显著促进作用的

希望金融机构、核心企业能够发展供应链金融业务，鼓励大家积极引入新技术发展供应链金融业务

为什么鼓励引入新技术手段呢？

因为供应链金融在国内其实起源的比较早，早在上世纪90年代的时候我记得国内一些股份制商业银行就已经在提供供应链金融（或者叫贸易融资）相关的金融产品，但一直都处于不温不火的状态

纠其原因主要还是金融机构在从事类似业务时，投入产出比不合适

表现为获客难、风控难、风控成本高、坏账率高，典型的吃力不讨好业务，在金融机构内部发展相对受限。

而以区块链技术为代表的一些新技术，能够突破传统供应链金融模式的一些做法，提升金融机构对于业务风险的管控手段

同时提高线上化操作，降低风控成本和运营成本，让整个供应链金融服务模式达到一个多方共赢的局面，模式才可持续

例如区块链技术采用由多方共同维护的分布式账本技术将供应链上的合同、单据、发票等多种信息分享给具有权限企业，将核心企业及上下游企业、金融机构等连在一起，解决了传统供应链金融信息无法传递、数据无法存证鉴权问题。

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区块链网络内容总监王瑜琨：

对于供应链金融本身来说，区块链技术能解决它的哪些痛点？在您看来区块链+供应链金融会带来哪些新的价值提升？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

有3点我们在实践中得出还是蛮关键的

第一，打破信息分割，信息孤岛现象

从我们合作的客户来看，供应链上企业间信息的不互通，信息孤岛现象依然严重，制约了融资信息的交叉验证手段，提升金融机构风控成本；

通过区块链技术将各个相关方链入一个联盟体，多个利益相关方可以提前设定好规则，加速数据的互通和信息的共享。

第二，核心企业信用无法传递问题

在供应链链条上，通常会有多层级的供应销售的关系，核心企业的信用往往只能覆盖到直接与其有贸易往来的一级供应商和一级经销商，无法传递到更需要金融服务的上下游两端的中小微企业，

引入基于区块链的电子债权凭证，实现核心企业信用跨级传递；

第三，清结算效率低下

清结算无法自动完成，涉及多级供应商结算时，不确定性因素更多。

引入区块链智能合约技术，基于智能合约的自动清结算，减少人工干预，降低操作风险，保障回款安全。

区块链网络内容总监王瑜琨：

超清晰的回答！

还有一个疑问，有一种观点认为，中小企业融资难融资贵主要是因为部分中小企业本身质量问题，而不是信息不对称问题。在这个背景下您认为区块链+供应链金融能解决中小企业融资难融资贵难题吗？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

中小企业在发展过程中，在财务规范性、经营稳定性、公司内部治理等方面确实存在诸多需要不断完善的问题，也是传统金融机构依据传统的信贷模式（信用评估+风险缓释工具）难以向中小企业提供金融服务的重要原因。

相比传统信贷模式，从单个主体的信用评估层面，提升至整个供应链层面。

更加看重供应链上优质核心企业的信用

运用自偿性贸易融资方式来解决供应链上下游中小企业的金融服务需求。

这时我们发现供应链金融平台运营方或金融机构就需要及时的掌握在供应链上与基础贸易相关联的信息流、资金流、物流

但如我们前面提及

现实情况往往是这三类信息通常分散在我们供应链体系内不同主体内

我们需要有一个手段将这些信息整合，而这正是区块链技术能够在数据安全可控的前提之下所能发挥的重要价值。

区块链网络内容总监王瑜琨：

感谢褚总！下面我把话筒交给严丽娟来继续访谈～

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西南财大区块链研究中心严丽娟：

好的，辛苦瑜琨啦！

刚刚说到，区块链技术能够解决供应链金融的痛点问题，那么请褚总介绍一下众安科技是如何运用区块链技术来解决这些问题的呢？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

众安科技在2017年的时候就和国内一些供应链科技公司在合作，尝试将区块链技术应用在供应链及供应链金融领域

最早是在医药行业

以医院为核心企业，以上游供应商对核心企业的应收账款为基础

由核心企业签发基于区块链的电子债权凭证，并支持凭证在链上的拆分、流转、融资，实现核心企业信用的跨级传递，从而解决上游多级供应商的融资难题

后来我们有做过一个简单的统计

这种模式对于上游供应商平均的融资年化价格下降可达2%-3%

之后我们将针对上游供应商的方案拓展至保险、建筑、农业、电商等行业

针对下游的经销商，我们也和国内电商平台合作打造基于区块链的标准化电子仓单凭证，支持电子仓单凭证在外部交易所交易和融资功能。

目前，众安科技的供应链金融解决方案已支持上下游企业多形态的融资服务方式

包括应收账款融资、订单融资、预付款融资、仓单融资等

我们也发布了全新的供应链金融服务品牌“众企安链”。

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西南财大区块链研究中心严丽娟：

刚刚褚总简单介绍了医药行业供应链金融场景，目前还有哪些已经应用的场景？请您详细介绍一下相关案例可以吗？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

目前我们在供应链金融场景应用上已经涵盖了上、下游多个场景，其中比较有代表性的还是针对上游供应商的应收账款融资场景

也是国内目前供应链金融交易规模化发展中占比较大的一部分。

举个我们在大消费领域的案例

我们和广州的一家保理公司合作的

基于产业链上核心企业信用，采用反向保理的交易结构，以上游供应商对核心企业的应收账款债权为基础

由核心企业签发基于区块链的电子债权凭证，支持凭证在链上的拆分、流转、融资，实现核心企业信用跨层级传递问题

解决供应链上企业之间三角债现象，拓展上游供应商的融资渠道。

具体的操作上

产业链上核心企业与金融机构签订反向保理合作协议，核心企业在与直接供应商发生基础贸易，签订贸易合同

直接供应商履行合同并产生应收账款后，由核心企业在线基于贸易信息（合同、发票或结算单等）签发基于区块链的电子债权凭证（凭证登记金额与应收账款金额相同）

直接供应商接收到由核心企业签发的电子债权凭证后，有三个选择项

一、持有到期，待核心企业到期兑付

二、在向其自有上游供应商采购时，采用由核心企业签发的电子债权凭证进行拆分转让支付。

三、持有期间有变现需求，向核心企业合作银行发起凭证贴现申请，获取融资支持。

依次类推，每个层级的供应商持有电子债权凭证期间均有上述三个选择权利。

应收账款到期后，核心企业将应付账款兑付出现，供应链金融平台自动将资金兑付给凭证持有人，并完成电子债权凭证的回收销毁。

通过上述方案大家发现，原先离核心企业较远（多级供应商）、自身信用资质尚且达不到金融机构准入要求的供应商，也可以背靠核心企业优质信用获得金融机构的资金支持了。

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西南财大区块链研究中心严丽娟：

区块链技术解决了供应链金融企业间的信用问题与中小企业融资难、成本高的困境，让金融机构能够更高效、便捷、稳健地服务于中小企业客户，为众安科技点赞！

刚刚一直在聊区块链供应链金融，我们现在来换个话题

10月24日，中共中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习之后，各级地方政府、企业、金融机构等单位都开始集中学习区块链技术，并纷纷探索行业与区块链技术相结合的应用场景，您最看好区块链在哪个行业的落地？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

习大大的讲话确实将区块链带入更多人的视野当中，让更多的政府、企业等开始关注区块链技术发展和应用

区块链确实进入了一个快速普及、发展的好时段，从政府、企业都在积极的探索区块链的应用，从落地的角度来看，个人觉得更多的不是看行业，而是看场景

结合区块链的技术特征，在场景数字化建设过程中需要使用到区块链技术时引入它，而不是反其道而为之，抱着技术去找场景，从具体的场景上来看，供应链金融、商品溯源、积分、通证经济等方面都是不错的落地场景。

西南财大区块链研究中心严丽娟：褚总说的太好了！

众安科技深耕区块链行业多年，做了很多区块链落地场景探索，能介绍一下众安科技目前在区块链方面的整体布局吗？除供应链金融之外，还有哪些产品和服务？分别面向什么场景？

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：

众安科技是国内较早进行区块链技术研究和场景落地实践的企业

我们坚持用产学研相结合的方式，积极的参与区块链国际标准、国家标准的制定，参与制定的标准院组织的四项团体标准。

既是中国抢占区块链全球话语权的重要一步，也将帮助中国区块链行业在国际标准制定中取得先机，避免标准话语权缺失问题。

区块链网络内容总监王瑜琨：定标准这事儿很优秀了！

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：目前我们的重点主要还是在三个方面：

第一点区块链底层技术突破，包括合约引擎，合约语言，共识算法，账本结构，隐私协议，?计算模型等方面，从而解决区块链扩展性，安全，中心化等问题。

第二点，区块链与云计算的结合。

第三点，区块链的应用落地。除供应链金融，众安科技目前在医疗、商品溯源、公益、政务、版权、积分上均有相应的落地实践。

未来也希望和大家共同努力，推动区块链技术的创新和发展。

实力派寄语

区块链网络内容总监王瑜琨：感谢褚维国、严丽娟二位的精彩问答。最后请褚总对“区块链+产业”这种新模式给一句话寄语！

众安科技供应链金融解决方案总监褚维国：希望大家积极拥抱产业信息化升级，务实探索区块链技术在场景端应用实践，不断创新，发挥区块链技术价值。

区块链网络内容总监王瑜琨：有咱们这些优秀企业在，区块链技术应用未来大有可为！再次感谢二位～

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编译者/作者：艾森

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