金色观察|科技赋能保险时代 区块链驱动行业创新思考

近日，银保监会开始向部分保险、银行机构下发《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》。《征求意见稿》下发引起了业界的广泛讨论。意见稿指出，保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下，积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术，探索互联网保险业务创新、服务创新，提高保险经营效率，改善保险消费体验，构建从保险产品研发、销售到客户服务、风险管理和资产管理的互联网保险业务发展和保险科技应用的数字化生态系统。

《征求意见稿》体现了科技保险时代，以区块链、大数据等为代表的新技术的赋能效用。一定程度而言，保险与区块链具有基因性联系，因为二者均是关注处理和管理社会化的个体与集体的关系和利益，保险是区块链应用的典型场景。原保监会副主席、清华大学五道口金融学院理事周延礼还曾表示，通过科技、保险、服务三者的结合，以及在区块链、大数据、人工智能、云计算等技术在保险中创新探索，不仅将促进数字化转型，更将助力行业变革，为保险业实现高质量发展提供强大支撑。

区块链为保险加持“信任”

事实上，近年来互联网保险迅速发展，在为消费者提供便捷购买方式的同时，消费投诉量也逐渐攀升。数据显示，2018年中国银保监会及其派出机构共接收互联网保险消费投诉10531件，同比增长121.01%。其中，涉及财产保险公司8484件，同比增长128.25%；涉及人身保险公司2047件，同比增长95.32%。主要反映销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分、捆绑销售保险产品、未经同意自动续保等问题。

可以说，保险作为一种社会化的互助制度安排，其核心是处理个体与集体之间的关系，即解决“一人为大家，大家为一人”的再分配关系。其中不可避免遇到各种复杂性问题，从保险机构到参保人，对于公开透明的信任都有极大的要求。区块链技术的最大亮点在于能够更加公平、透明和高效地处理个体与集体的关系。现代保险是建立在信用基础上的，但传统的信用建立和维护成本相对较高，而且，还容易出现不公平、逆选择和道德风险等问题。区块链技术的出现为保险业的信用重构提供了可能，这种信用的最大特点是基于算法的“自然信用”。

信任，是保险业的奢饰品，也是保险业最核心的资产。从用户投保到获得理赔等一系列过程中，如何透明公开有效的实现信任的流转是重点。从风险评估的过程中，不可避免地涉及到多方协调和大量记录的核对，审核索赔的真实性也是保险公司流程的重要组成部分……从防范欺诈到流程自动化处理等，保险与区块链有天然的契合性。

区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度。长远来看，区块链在保险行业的应用因具有广阔的发展前景和众多的业务契合点，但当前仍然需要解决技术方面的难题，尽快推出可规模化商业应用的业务场景。

瑞士再保险中国总裁陈东辉更提出，保险科技解决方案将持续推动中国保险业增长，保险生态系统会改变保险价值链；适合互联互通世界的数字保险产品将出炉；此外，区块链及其他先进的保险技术将提高行业效率。

广阔的行业应用前景

保险是区块链技术应用的典型场景，具有广泛的应用前景。那么目前主要保险机构和组织都在哪些方面进行了探索，区块链+保险都有哪些落地的前景呢？

上海保交所

上海保险交易所于2015年11月获国务院批准同意设立，2016年6月12日正式开业，由中国银行保险监督管理委员会直接管理。

上海保险交易所的经营范围为：为保险、再保险、保险资产管理及相关产品的交易提供场所、设施和服务，制定并实施相关业务规则，协助委托人选择保险经纪公司、保险公司、再保险公司等保险机构及办理相关手续，代理销售保险及相关产品并代理收取费用，提供保险、再保险、保险资产管理的支付、结算，提供信息安全咨询、信息技术外包服务，提供与保险、再保险市场相关的研究咨询、教育培训及数据信息服务，开展与公司业务相关的投资，法律法规允许的其他业务。

9月1日，上海保交所正式发布区块链底层技术平台，旨在为全行业保险交易提供区块链基础设施。同时，《保交链底层框架技术白皮书》也正式发布，数字保单与保单质押登记两大业务场景试点工作也已落地。保交所方面透露，后续将继续与相关保险机构共同推进九个业务场景的落地工作，为保险行业降本增效提供支持。

随后，上海保交所与中国保险资产管理业协会、中国太平旗下多家子公司、长江养老保险公司、东京海上日动、三井住友海上及日本财险等机构合作，协同打造高效率、低成本、更安全的行业新型保险业态，标志着保交链运用场景的进一步丰富，区块链技术在保险行业的应用进入快车道。

近日，由中国保险资产管理业协会金融科技专业委员会牵头，长江养老、太平养老、泰康养老以及上海保交所共同推动建设的基于区块链的企业年金个人转移接续平台上线，该平台的投产标志着区块链技术在养老金行业正式投入商业运营。

中国人寿

2018年5月，中国人寿财产保险股份有限公司CIO赵峰在演讲中表示，中国人寿目前有一个区块链的具体应用，是在香港的海外公司和集团内的广发银行之间，通过区块链的建设使海外公司能及时了解保费支付的情况。这个说明了区块链的应用实际上是有它的场景和特定优势。

2018年11月，中国人寿(海外)深圳中心创新支持部经理刘晓波表示，公司与广发银行、德勤合作，运用区块链技术，解决客户新单的时效性，可以实时让客户上传保单，并可即时生效，令许多客户缩短了投保生效时间。

2019年1月，在首届人民好保险推选活动上，中国人寿财险浙江分公司推送的区块链精准扶贫项目荣获保险扶贫优秀案例。据悉，该项目通过采取区块链技术框架进行系统对接实现，所有承保、理赔数据均实时上传公链。所有扶贫资金流向高度透明可追溯，理赔流程公开，真正实现了保险同精准扶贫的有效结合。

2019年2月，寿险公会推动区块链共享平台发展，未来保户可在线上申办不同家寿险公司的保单。初步将由国泰人寿、中国人寿、台湾人寿、三商美邦人寿四家寿险公司与寿险公会、保险犯罪防制中心，先测试区块链技术可行性、资料保存方式与身分验证、签章等可信度，逐步发展保单电子化、电子保单到保单存折。

6月28日，万达信息与中国人寿签署了战略合作框架协议，将重点在五方面展开合作。其中包括共同提升商业保险专业化管理服务能力。万达信息将支持中国人寿深度开展数据挖掘与应用，开发基于人工智能、区块链等技术的全业务流程风控体系，建立基于大数据的反欺诈模型和智能人物画像，为核保核赔风控、商保产品精准定价、产品开发等提供技术支持。

中国平安

2019年11月，人民网消息，为如期完成2020年全面建成小康社会的目标，各家金融机构在当地银保监局的坚强领导下，以“双基联动”“扶贫保”等创新举措，为决战脱贫攻坚打出了“组合拳”。中国平安财产保险利用区块链扶贫技术进行贫困地区农产品的推广销售。

事实上，目前中国平安已将区块链技术应用于金融、医疗、汽车、房产、智慧城市五大生态圈。金融壹账通相关负责人指出，以往，无法有效平衡数据隐私和数据共享的矛盾，以及计算能力和交易性能不足等问题，是导致众多企业不愿“上链”的根本原因。中国平安针对这些“堵点”，提出了行之有效的解决方案，打破了区块链技术规模化应用的瓶颈。针对“数据隐私”问题，金融壹账通用字段级可授权加解密、3D零知识证明等前沿密码学方案，打造了全加密区块链框架，解决了数据隐私、数据权属和数据共享之间的矛盾。据了解，目前中国平安集团在金融、医疗、汽车、房产、智慧城市等五大业务板块中部署区块链节点超过4万个。尤其是在金融领域，已经有了丰富的区块链项目落地实践经验。

中国太平洋保险

2019年3月24日，中国太平洋保险发布2018年度企业社会责任报告。报告指出，2018年8月17日，太保携手京东集团共同宣布，全国首个利用区块链技术实现增值税专用发票电子化项目正式上线运行，并在太保 “互联网采购平台”试点应用。太保在“互联网采购平台”打通采购系统、财务系统、报销系统的基础上，深入研究区块链技术，积极探讨并落地实施区块链技术在增值税专用发票电子化的应用。

8月，据verdict报道，中国太平洋保险集团对B3i进行了未公开投资，B3i是由38家知名保险公司组成的区块链财团。中国太平洋财产保险董事长顾越表示，我们希望与B3i的战略合作能让我们更深入地了解区块链技术标准，协议设计和网络建设的领先实践。B3i通过利用R3 Corda的分布式分类帐技术（DLT），使保险公司提高效率和安全性。

中国人保?

2018年4月27日，中国人保对外发布“智·惠人保”数字化战略。战略指出，中国人保各子公司也将紧紧围绕客户需求，推动数字化转型，积极开展云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术研究和金融科技创新，进一步提升运营效率，降低综合成本。

2019年4月11日，中国人民保险集团发布了全新app。据了解，中国人保将以本次新平台发布为契机，加快推动技术变革与商业模式变革的融合，加快人工智能、大数据、区块链、物联网等新技术的应用，打造开放、合作、共享的一站式综合金融生活服务平台。

2019年8月26日，在中国人保2019年中期业绩发布会上，太保产险副总经理宋建国表示，太保产险借助5G物联网电子耳标和区块链技术，保障农企和养殖户的养殖风险，解决农户贷款难贷款贵的问题，帮助其融资扩大经营。

近日，人保财险原副总裁王和在2019中国文化金融峰会接受采访时表示，保险与区块链具有基因性联系，因为二者均是关注处理和管理社会化的个体与集体的关系和利益，保险是区块链应用的典型场景。

众安保险

2018年10月，在众安科技《保险通证白皮书》暨首款区块链通证产品发布会上，众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院发布《基于区块链资产协议的保险通证白皮书》，在开放资产协议基础上推出保险通证(Policy Backed Token,下称PBT),实现保险资产的通证化。此外，普华永道作为第三方审计代表也一同出席了发布仪式。众安保险的航旅出行综合保障“飞享e生“率先接入PBT,成为首个保险资产通证产品。

目前众安旗下子公司众安科技已经形成囊括保险科技、商保开放平台、中小银行场景、人工智能大数据开发以及区块链等五大商业产品线。

今年众安保险高级副总裁兼健康险事业部总经理曾卓表示，科技力量正在迅速释放，应用到健康保险领域的成本效益开始逐步凸显。人工智能、区块链等技术的应用，也会对健康保险行业的全链条有催化革新的影响。

泰康保险

媒体消息指出，2017年?泰康保险打造的积分管理平台，也是国内保险业首次将企业级区块链应用于实际生产。该平台于2月16日上线运行，通过邀请制对用户开放，并即将与第三方京东商城实现积分兑换。

泰康保险也指出，泰康保险集团积分管理平台的上线，是泰康保险集团探索将创新技术应用于保险业务的旅程中的又一个标志性事件。接下来，泰康保险集团积分平台将接入更多子公司积分应用，并将不断完善积分平台的云服务能力。

结语：保险与新科技结合将产生更多可能成为新趋势，尤其是区块链等先进技术有望进一步提高保险行业效率，改变其面貌。目前国内多家保险企业涉足区块链，基于区块链的“公开账本”能力，将业务数据上链，或者尝试保险行业联盟链的构建，产业前景可期。

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编译者/作者：金色财经 meio

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