做好资产配置做富人不做“负人”

财富管理从来就不是一个短期的话题，要想稳赢未来，我们还是需要长远的目光。

在现实生活中，大家经常会看到一个很奇怪的现象，有些人能在短暂的时间内赚到很多钱。但是通过一段时间之后，他的钱基本上留不住，这到底是为什么呢？这就是因为对财富的认知度不够，也就是没有做对好的资产配置和资产管理！

资产配置基本模型

标准普尔家庭资产配置图，一模型比较适合稳健型家庭进行投资。该模型是标准普尔调研全球10万个资产稳健增长的家庭后，对他们的家庭理财方式进行分析总结得出的结论，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式。

它把家庭资产按比例划分为4个账户：要花的钱、保命的钱、保本的钱、生钱的钱，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的平衡。

现金资产：日常要花的钱，做预算、记账，一定程度可以控制消费欲望。

保障资产：平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

投资资产：关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

稳健资产：一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，否则在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。

值得注意的是，标准普尔家庭资产配置图并不是一成不变的。随着年龄增长、资产状况的变化，各项资产的配置比例也需要进行调整。

为什么要做好资产配置？

第一，保障平滑生命周期中的资金缺口。

人一生的总收入能大于总支出，是理财追求的最基本目标。

假设一个人活80岁，人大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，以及为后代准备的财富，就是资产配置的原因之一。

第二，避免因通货膨胀导致的购买力下降。

我们都知道通胀是经济增长的证明，财富如果没有跑赢通胀，你的财富就是在缩水。

假若现在有100万的购买力，不做任何理财投资，以通货膨胀率4%来看，10年后的购买力仅剩原先的60%。只要有通货膨胀，购买力就会随着时间被稀释，这也就是要做资产配置的原因之一。

资产配置投什么？

很多人直观的感觉是：当然应该选价格会上涨的资产。问题在于，如何判断某一个资产价格未来会上涨？举例来说，比特币在2010年刚发行时，价格不到10美分。截至2018年2月底，比特币的价格为1万多美元。短短7年价格上涨了10万倍。他是资产配置优选的资产吗？直觉告诉我们，好像不是。所以，我们不能仅基于历史价格的上涨，就把某个事物定义为资产。我们还需要加上其他条件。

1.有价格上涨的经济动因。这背后有一条清晰的逻辑链，能够解释在什么情况下该资产价格会上涨，在什么情况下该资产价格会下跌。

2.有内生性回报。持有该资产的投资者，即使什么事情都不做，都能收到一定的回报。比如股票会分发股息（或者盈利增长），债券会分发利息，房地产可以收到租金，这些都是内生性回报的例子。

3.有历史证据表明，该资产确实有投资价值。有充分的历史数据表明，持有该资产确实可以获得投资回报。

目前大家比较熟悉的投资渠道有活期、货基、理财产品、股票、基金（不包含货基）、贵金属、外汇、期货、国债、定期存款、投连险、房地产等等，基本都在这些条件的范畴内。

另外，经济具有周期性，作为资产配置，选取的资产最好能够平滑经济周期对资本资产价格的冲击，资产与资产之间，最好具有一定的负相关性。

对于现在人来说，财务自由可能是每个人心中向往的终极目标！要实现财务自由最关键的不是把关注点放在暴富的机会上，而是放在资产未来的长期增值上。

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编译者/作者：加密仙女星

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