香港国际新经济研究院高级研究员付饶：区块链赋能保险业

保险的本质是互助，保险行业所面临的难题，都与信任有关系。区块链作为“价值流”和可信验证最直接的实现工具，天生具备金融的属性。保险的“大数法则”与区块链的集体共识具有“基因相似性”。因而，赋能保险业是最早落地的区块链应用之一。自动核保核赔以及降低保费是使用区块链技术的核心优势。

01.道：反向保险推进普惠金融

保险这种金融产品体现资本主义的精神，放大了资本的力量。“富人”有资本、钱多，因此抗风险能力强；“穷人”钱少，抗风险能力弱。于是“穷人”需要向“富人”购买这种抗风险能力。“有钱=更安全”这种软性的理念通过保险变现了。如果市场是高度有效、不受干扰的，法律是保障资本及其复利的合法性的，那么很有可能出现富人越来越富，穷人越来越穷。

有没有可能同样用保险和复利，让财富分配更均匀一些呢？存不存在一套机制让穷人也能卖保险、“软实力”、抗风险能力给富人呢？这需要更精细化的反馈，资金更快的周转。

比方说，有一千个人在夏天的时候就想到在冬天的时候要买一件某种样子的羽绒衣，他们一起写了一个联名的订单给到一个生产厂商，并愿意按去年的价格出10%的订金。这种情况下，很有可能工厂愿意给他们30%的折扣。

因为工厂从他们的联名订单里获得了一个工厂原来不具有的一种需求的确定性。这种确定性可以转变为利用生产计划低谷进行生产的便利，也可以转化为采购原材料时的笃定。工厂甚至可以进一步把这种确定性进一步售卖给上游和配套厂商来换取工厂成本的进一步降低。从交易形式上来说，这个交易就象是一群人一起各花1块钱买了3块钱的限时抵用券，然后工厂因为卖出了这些抵用券，也可以进一步向上游和配套厂商去买类似的限时抵用券，比方说花一千买三千的限时抵用券。

如果这一千个人有一定的信用记录，他们一起下了一个联名订单，表达了意愿但没付订金，那工厂愿意给他们折扣吗？我想大概也是愿意的，只是可能不是30%，但8%是可能的。这就好比工厂用自己发行的限时折扣券，向普通消费者购买了一个保证在未来购买的保险。

如果进一步去想，其实还有很多形式可以让普通人的意愿以及普通人对自己未来需求的确定性市场化、产品化、货币化。假设系统给了每个人只有一次表达买棉衣意愿的机会，那就好像给了每个人一张棉衣意愿券（这个意愿券可能是他用累计的信用换的），那这个意愿券对开厂的资本家来说是值钱的。每个人的规划和意愿，以及个体对自身某个行为的确定性的把握，对满足需求的供给方往往是有价值的。它可以降低组织生产的不确定性，可以帮助实现资源以及资本的更有效配置。

为此，我猜想资本家、富人愿意向普通人、穷人购买这种反向的“保险”。这种反向的保险能让每一个普通人的信用和意愿变现，这种反向保险不再是穷人积累信用和钱向富人借钱付利息或者是花钱给富人买生活的确定了。相反，富人、资本家出钱给普通人、穷人买生产资本配置的确定性。前面一种保险和金融借贷产品，钱是从穷人流向富人的，而这种反向的保险钱是从富人流入穷人的。

接下来的问题是如何把每个人（无论富有贫穷）的这种自己对自己意愿行为的确定性产品化；如何让它能标准化，像折扣券一样流通；如何来创造形式表达意愿；如何创造产品来实现这种确定性的传递；又如何给这种确定性地传递金融产品化。区块链适时为这种“反向保险”而生。

02.术：区块链重构保险行业信任关系

观察全球保险行业，不难发现一个现象，在效益和公平体系完善的社会，信任成本低，保险产品的价格相对较低；而在社会信任成本高的地方，保险产品不仅少，往往还卖得贵。一方面，保险公司怕客户欺诈，把每个进来的人都当做“小偷”用X光扫描一次，也就是“核保”，既影响效率，又耗费大量的成本；另一方面，客户总是怀疑保险公司不公正，不是应赔尽赔，而是少赔惜赔。因为信息不对等，管理不透明，大家都无法信任对方。

保险的本质是互助，但一个信任成本很高的社会，本质上是互害的，互助很难有效率地进行。区块链的出现，用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式，为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能。构建良好的信任关系带来的好处是，保险公司可以节约大量的因为欺诈带来的社会成本，因调查确认带来操作成本，因流程繁琐带来的时间成本，这些成本都可以让渡给被保险人。对被保险人而言，区块链的智能合约、全网共识、不可篡改和分布式记账，确保了自身的数据在安全基础上共享，不被泄露，放心信任保险公司，自身也能享受到费率降低带来的好处。

从成本核算的角度来说，现有的保险体系下，约30%的保费用于支付销售佣金、运营费用等公司成本以及储备预留资金等。但从信息流和现金流的角度衡量，现有的保险流程在信息存储、保费估算、赔偿等环节并没使得资源得到充分利用。

区块链去中心化、分布式等特性可以令业务环节中每一个细节都得到永久性记录，从而尽快建立保险提供方与潜在投保人之间的信任、简化和加速保险申请流程、快速生成核保结果、减少营销和销售成本、提高用户忠诚度、保护用户隐私、为保单持有人提供保单贴现服务、帮助保险监管机构及保险公司加强合规监管。

03.实践：保险业、区块链行业互相赋能

在保险业，区块链将在静态登记、身份识别、智能合同、动态记录、支付设备和验证数据等方面被广泛运用。针对目前的行业“痛点”，未来可借助区块链技术进行个人身份、医疗健康和资产证明等身份认知，通过共享连续的投保人信息指定精准的保险价格和核保理赔，运用智能合约减少人工成本，提高核保索赔以及赔付的效率。区块链技术将扩大承保风险的可保性范围，减少保险欺诈，并优化保险公司与中介机构之间的委托代理关系。此外，保险公司通过运用大数据和制造应用场景等，激发消费者的保险需求。此举将有效解决信息不共享造成的欺诈风险；机构间信息不透明和低效造成的流程冗长；服务水平不足造成的投保人与保险公司矛盾。

近年来，保险公司纷纷加码对区块链技术的研究和应用。LumenLab 是保险业巨头 MetLife 亚洲分公司的附属公司，其区块链保险产品Vitana可以为有妊娠期糖尿病风险的孕妇提供经济保障。运营效率方面，该产品在移动端实现，客户在 Vitana app 上购买保险后，Vitana 可以安全连接到客户的电子病历并即时出具保单；如果客户确诊，系统还将自动支付，无需客户提出索赔请求。数据隐私方面，Vitana 执行“参数承保”（parametric underwriting），平台可以提高数据安全性，这意味着保险公司对用户的个人医疗数据没有访问权限，而是在用户手机端，通过区块链后端自动触发支付并消除索赔。

AXA安盛公司推出了航班延误险Fizzy，用户购买该保险的行为会记录在以太坊中，从而使保险合同具有防篡改功能。以太坊智能合约还与全球空中交通数据库相连接来不断监视航班数据，使用参数（航班统计）来触发合同的履行。一旦发现航班延迟超过两个小时，会自动触发赔偿机制。Fizzy官网上的详细信息表示赔偿将会直接发送投保人的信用卡账户中。

近日，中国太保产险与全球区块链保险联盟B3i Services AG（以下简称“B3i”）完成一款巨灾超赔再保险产品的上线测试，并应用于再保合约续转，成为中国首家实现国际再保区块链商业化运用的保险公司。太保相关人士表示，此次通过与B3i的战略合作，能够充分借鉴B3i在区块链技术标准开发、协议设计及网络架构建设等方面的领先实践，积极探索区块链技术在保险领域的应用，助力保险市场流程和成本优化，进一步提升客户的保险服务体验。

此前，众安科技发布的“基于区块链资产协议的保险通证白皮书”率先提出了开放资产协议OAP。在此协议基础上，白皮书提出的保险通证，即“保单通证化”打破了区块链现有的应用模式，使保险资产可在区块链世界自由流通。对保险机构而言，可降低产业成本、提高交易效率；用户则可统一管理自己所有的保险资产。

除了保险业探索区块链，区块链业界也有面向保险的产品推出。易筹（EAS）互助平台是一款全球性的基于区块链、物联网和人工智能的互助保障平台。据相关数据显示，中国至少有1000万数字资产投资用户，全世界至少有6000万数字资产投资用户，年龄80%都在80后-90后。易筹互助平台主要针对全球持币用户利基市场（Niche Market）中的这些年轻体健的年轻人，这批人数量可观并在数字货币的红利当中淘到第一桶金，易筹平台通过数字资产为这批年轻人搭建了刚需应用场景，并创新地将保险这个低频投资的产品变成需高频关注的互助产品。对于传统保险公司而言，易筹平台的搭建是一个全新的精准客户来源地。易筹（EAS）互助平台既具有相互宝、水滴筹等互助保障产品的灵活性，又用通证经济解决了产品合规性问题。不仅用区块链技术解决了行业一些痛点，还在保险销售环节做了商业模式创新。

总之，对保险业而言，目前的实践是在简单的、边缘的、安全的地方先试先行，目前尚未大面积落地。

04.挑战：数据共享难、触碰利益难、技术不成熟、监管有挑战

首先，区块链的开放性，与行业内外数据割裂之间的矛盾，极大地限制了区块链价值功能的实现。保险产业链长，上下游包含医疗、健康、养老各行各业，数据共享的外部环境并不理想。

其次，透明带来的公正，将打破保险行业现有的利益分配格局，对于任何行业，技术改造易，触碰利益难。

再次，区块链技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用。区块链保险在实际运用中存在解决速率和存储空间等问题。

最后，区块链的应用给监管带来的挑战也值得关注，不排除区块链也可能引发新的问题和风险。有业内人士担忧保险领域可能出现“区块链乱象”。

在现阶段，对区块链进行大量的摸索和投入，考验着保险机构的资金实力和领导魄力，还需要各方共同努力。解决任何的技术问题都不能仅通过单一学科，把技术和业务结合起来，一方面让技术优化可以更聚焦，另一方面则可反哺业务，更好地发现业务的痛点和难点。未来针对基于区块链之上的业务领域，科技监管和穿透式监管将是趋势。区块链采用多方验证的交互式共识平台，能够提高交易主体的信任机制，实现区块链业务间的自我监管，可减轻保险监管的压力。“以链治链”能有效防范区块链乱象。

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编译者/作者：TideBit交易平台

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