数字金融——paydex技术引领商业跨境支付创新

区块链革命已经到来。这是一场顺之者昌，逆之者亡的伟大技术革命。对传统的颠覆，将比互联网、移动互联网来得更加迅猛、彻底。

支付大势风起云涌，核心构建引人关注

随着我国移动互联网领域的技术进步与应用普及，基于手机的支付方式走进了生活的每个角落，新的支付已经占据主流地位。我国的电子支付系统已经全球领先。以支付宝、微信支付为代表的移动支付已经覆盖14亿人。从线上到线下，从家庭日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、餐饮，移动支付凭借其高效便捷的支付体验，打破了传统支付方式在空间上、时间上的局限性。黄奇帆曾经在某次会议上发表演讲，认为随着区块链技术在金融领域的逐步渗透，个人跨境转账的底层技术实现方式也开始被改写。过去，个人跨境转账需要跨越支付机构、银行和国际间结算网络，整个过程由于串行处理而效率低下。而现在，区块链技术可以作为支付机构与商业银行之间的接口技术。跨境汇款中的多方通过区块链技术将汇款报文传递给各参与方，从而实现多方协同信息处理，将原本机构间的串行处理并行化，提高信息传递及处理效率。

金融行业的痛点是什么？

我们首先要知道金融服务的概念，才能知晓金融行业的痛点。所谓的金融服务就是指相关机构在开展业务过程中为客户提供资金清算、支付结算、身份识别及反欺诈、贸易融资、资产管理、证券发行及交易等服务。因为涉及的方面广，要点多，所以也出现了诸多的问题。

第一类问题：资金清算系统庞杂，效率低、费用高，交易记录不可追溯且难以监管。尤其是在跨境支付上，目前来说，美元的霸权还是无人能撼动，这得益于美国的军事实力，但是也基于美国的经济实力，尤其是他的清算系统。美元的清算系统主要有两大类：纽约清算所银行同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System，CHIPS）和联邦资金转账系统（Federal Reserve Communication System，Fedwire）。全球美元跨境清算主要通过CHIPS进行，Fedwire主要清算美国境内的大额支付业务。世界各地，只要你使用美元，到最后都要进入到这两个系统中的任意一个，我国也不例外，在我国人民币跨境清算主要包括代理行模式、清算行模式和CIPS系统清算模式。前两种清算模式都必须通过人民币的国内跨行清算系统（CNAPS）进行，CIPS系统主要处理人民币的跨境清算业务。而这些模式，到最后都要跟美元的清算系统相对接。光是手续费就是一大笔费用，而这些费用很大程度上，会分摊到各个用户的头上，造成用户非必要的支出，增加消费负担。

第二类问题：目前，跨境清算主要通过银行发送SWIFT（环球同业银行金融电讯协会）报文进行。但是在这个过程中，由于一些客观因素，很多数据还是用人工进行录入，最后再对接相关清算行与代理行，这就造成了业务处理效率低，业务处理率不高，清算时间更长，遇到节假日，则还要延长。

第三类问题：诸多的的各清算机构、代理行、往来银行都会针对每笔清算业务收取部分手续费或佣金，无形中增加了企业营运成本。而且近年来屡次发生的数据被盗案件，也让用户对其安全产生担忧。

区块链如何解决这些问题？

区块链技术的去中心化特征能有效提高业务处理效率。交易双方通过分布式记账技术（DLT）在几秒之内完成清算，而无需第三方机构介入，极大地节省了清算时间。另外，除非攻击一方有超过51%的算力，否则区块链上数据信息不可能被更改或删除，因此基本上排除伪造或篡改的可能性。而且区块链技术在跨境清算的应用。通过其直连清算系统，各分支机构之间可以发起清算请求，改变了过去只能支持分行和总行的清算模式。同时，报文的传递速度也显著提升，报文在几秒之内就可以收到。

paydex如何应对？

paydex利用数字化手段能提高客户识别效率，利用KYC分布式存储及认证平台避免重复认证造成的资源浪费。同时，paydex节点上的认证信息完全采用密钥存储，对于区块链上KYC信息的修改或删除均需要被执行机构的验证核实。当有其他联盟链上的银行机构或其他入链组织（保险公司、担保公司、贷款机构等）需要查阅客户身份信息时，无需重新启动KYC调查流程。

paydex通过贸易融资数字化系统可加快业务流转，实现无纸化处理，统一行业审单标准，提升业务的效率及安全性。一方面，通过加密技术将纸质单据进行数字化处理，方便单据数据信息流转，有效防止数据的恶意篡改和伪造。另一方面，paydex的智能合约技术能够主动执行预先写入的业务指令，完成传统贸易融资下的手工操作，减少犯错机率。

paydex的互联账本协议，类似于互联网的HTTP“超文本传输协议”。paydex为该协议上的交易方提供“渠道”以便链接paydex网络系统。互联账本协议除了具有去中心化、交易确定性和可审核性的特点外，还具有水平伸缩性、私密性、互用性的特征。这意味着在paydex上的所有的跨境支付没有交易量限制，可以满足客户全方位要求；交易数据只对交易方公开，其他非交易参与方无法获取相关数据，保证了交易数据的私密性；交易各方组成的交易网络之间互联互通，而且paydex的互联账本协议能够兼容任何新的网络和系统。借助互联的账本，ILP能够让主机发出支付指令。通过互联账本模块之间支付指令的传递最终完成支付交易。

这就是paydex，随缘而去乘风而来

天空海阔才是paydex风采

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编译者/作者：Paydex

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