今年，收入和保险将成为每个人的投资标配，但90%的人都没配对

每当股市有波动，就有粉丝朋友在公众号给我留言，咨询接下来的走势。

坦白说，这个谁都无法精准预测。我们无法预测出每个波段的底部和顶部，赚尽市场的每个铜板。

股市好比开花，下边有树根、主干、枝干、树叶等多种因素，还会有来自其他国家的传染，任何一个因素出现重大问题都会导致花朵枯萎，大熊市出现。

试图对大熊市做出提前预判是吃力不讨好的，因为根本无法预判宏观经济的哪个环节会出现大问题。

今年受疫情影响，让人“活久见”的不仅是美股三次熔断，还有原油大跌，很多人都激动地跑去抄底，哪不知中行原油宝产品设计有漏洞，投资者亏完本金还要赔银行钱，真是气到吐血……

2020对很多朋友来说是艰难的一年，很多人不仅失去了原来的固定收入，开辟新的投资渠道也屡屡碰壁。有正在创业的朋友因为资金链断裂，不得不卖房渡过危机。也有朋友现金流紧张，为了还房贷车贷，出现了信用卡逾期的问题，甚至还有不少人被下调授信额度。

这场疫情教会我们，赚钱体系中最重要的不是赚钱技巧，而是如何防范风险。

疾病、投资失败、失业、天灾人祸等外部的突然冲击，一下子就能让你辛苦运营的资金闭环中断崩溃。

没有风控，你所谓的投资收益会被「黑天鹅」事件轻而易举的吞没甚至“蒸发”掉。

疫情对经济的影响还会持续相当长一段时间，市场情绪充满了不确定性，当下正是“现金为王”的时刻，我强烈建议先储备应对风险的钱，确保家庭的重要目标（养老、教育、有钱治病）的实现，再做投资配置。

01

乱世下如何做好资产配置？

标普公司曾追踪了近10万个家庭的百年财富路线，分析为何那些家庭不论遇到外部风险（比如战争、动乱、经济萧条），还是遇到内部风险（生老病死、意外）之后资产还能稳健增长，最终得出结论，大致如下：

简单说，家庭稳固的关键实际上是建立在对资产的合理分配上，按需求层次主要将资产分为四类：现金（要命的钱）、兜底（保命的钱）、投资（生钱的钱）、养老（保本的钱）。

这场疫情，相当于对全民金融意识和保险意识的再教育，让人意识到资金流管理的重要性。如果你的资产很大部分来源于房产与投资，那就更应该通过配置保险的形式来转嫁一些内部风险。

因为保险的本质，其实是金融杆杠。用一小部分支出，把未来几十万甚至上百万的家庭经济风险规避掉，转嫁给保险公司，也以此平滑收入曲线。

打个比方：在中国，每分钟都有人确诊恶性肿瘤，恶疾对人们生活质量有极大威胁。尤其这场疫情冲击，每个人的风险接触面都在同步加大。

如果我们有一份50万的健康险，每年交几千来块，如果将来不幸得了大病，那么按照规定，保险公司就得一次性赔付50万，这就是保险的杠杆原理。

有了这笔钱，就可以有效填补紧急的资金缺口。所以如果你的家庭或个人的保障仍处于缺失状态，认真建议大家，及早配置将风险转嫁出去。

我自身也对资产进行分配，配足了20%的保险，还有10%的钱放在活期或短期的货币基金里头，就怕临时有个急用，我也好方便腾挪。

因为一旦面临突发风险，没有兜底措施真心会很被动。比方说我的一位朋友，资产大头约有80%已被房贷和其他投资牢牢占据，加上举债比例就更高了。

余下的资产除了必要的现金流，显然没有任何兜底措施，一旦风险来临，翻车就是必然的。

02

保险很有必要，但不建议你轻易买

不可否认，大家其实也在担心保险坑人的问题，比如下面这些坑可能有些朋友就踩过：

a.朋友的“专业劝导”下，以为买保险可以有病治病，没病当投资；

前几年的时候，我大姑家有一堆保单，当时她也不懂这些，只是听一个朋友讲的很”专业“的样子，没考虑太多就买了。

结果两年前姑父突发心梗进院救治，才发现那些保单原来都是理财险，真正需要救命的时候却派不上用场....

b.通过他人推荐，买所谓的“万能险”，追求一险多保，用一份保单就把疾病、意外、门诊、孩子的教育金都承包了....可世上真有这么全面的保单吗？

最后发现，疾病发生的时候，赔的钱远远不够实际医疗所需；至于理财收益，竟然和银行定期差不多....

c.事先没了解清楚理赔程序和条件，被拒赔时，只能哑巴吃黄连，有苦说不出。

买保险时有个重要环节叫健康告知，保险公司要先了解咱的身体健康状况，才能决定是否承保，如果隐瞒真实健康状况，保险公司是完全有理由可以拒赔的。

有不少朋友曾跟我反馈，曾经投保时，代理人说：只要没有过住院记录，健康要求就可以全填否！

现实当中，确实有些保险公司会给新人这样培训。所以警惕，今后再碰到这种代理人，基本就可以拉黑了...

d.此外，也有很多人买完保险之后就扔一边了，很少再去细看保单上的条款，究竟买了能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个鸡肋时，已经过了好几年。

也有人尝试从线上其他渠道寻求帮助，但结果不禁令人汗颜，遇到所谓的“保险规划师”却是这样来的：

5天上岗的规划师你会接受吗？

所以，避免踩雷，还没配置保险的朋友，在此跟大家第二次郑重推荐「小保书」平台，这是一个专家在线专业保险咨询服务平台，目前已获得国内顶级资本梅花创投投资。

不同于其他互联网保险平台流水线作业，小保书通过独创的筛选机制，从上千名候选的保险经纪人中严选30名左右组成保险专家团队，以不足1%的通过率，近乎严苛的筛选，优中选优评定这批专业保险老师。

这些老师均来自各大保险经纪公司，学历过硬，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。

（小保书专业保险老师）

跟几位保险老师的沟通，也很符合我对保险的理念：最好的保险不是性价比最高，也不是知名度最大，而是根据需求量身定制。就跟看病，哪种药疗效最好，一定是诊断“病情”之后，才能对症下药。

如果你：

已经买了保险——诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议；

还未买保险的——全方位分析并整理家庭风险需求，用一份看了就懂的方案，把一家人的保障需求安排明白；

正在买保险的——提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；

已有多份保单——专业平台提供细致的保单管理服务，如后续发生理赔将提供专业的理赔支持，确保买来的是切实有效的保障，而不是一张张废纸！

（小保书定制的家庭保障方案，点击可放大查看）

在跟小保书团队沟通之后，我给大家争取到了一份切实有效的福利！

对方答应提供50个限时免费（原价699元）的保障规划服务名额，由平台严选的专业保险老师为我们出谋划策。

并且，每个报名的用户都能免费获取一份专业定制的家庭保障规划方案。

这项福利来的很及时，尤其是对于每个还未配置保险的家庭而言，因为没有涉及推销产品，等于提前过滤了掉坑这一层风险，所以大家可以放心大胆的报名，先领取方案抢先体验，了解之后再做下一步决定。

有了“保命钱包”，非常时期，就多了一层坚实可靠的防护。

猪先僧粉丝福利

本文来源：猪先生666
原文标题：今年，收入和保险将成为每个人的投资标配，但90%的人都没配对

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编译者/作者：猪先生666

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