涨的有点慌

隔夜美股继续反弹收涨，纳斯达克指数涨近1.5%基本抹平年内跌幅，恢复至3月初暴跌前水平。纳指不仅收复了2020年的跌幅，并且有望再创历史新高。

美股低谷回升，气势如虹，而A股投资者还在一惊一乍。看了今天的后台留言，果然大家也是怨声载道：

美股竟然竟然回到了从前，短短三个月！A股呢，可以说和以前一样，要死不活，心塞啊……

美股暴跌以来，差不多收复失地，多次熔断后居然还能赚点小钱！这让A股情何以堪？

其实完全不必这样不淡定，本轮美股反弹类似于国内2月初的情况，美联储无限量“放水”+疫情隔离措施带来的“宅家牛”行情。

我之前已经说过了，决定股价走势的关键，短期看资金，长期看需求，需求看政策。

一、长期战胜市场的唯一方式

首先要知道，大多数人最主要的收入来源是工资，而不是理财，也就是主动收入，手停口停。

工作赚钱就像爬楼梯，35岁前体力可以让你上6楼，问题不大。

但是如果你要想上60楼，你还爬得动么？尤其是当你生病、年迈白发苍苍、干不动的时候你还能走得动吗？

看这张生命周期曲线图：迈入30岁，基本上达到了周期巅峰。而且这时候已经不是一人吃饱全家不饿的年纪，身后有父母妻儿，需要考虑的是整个家庭。

我在这里强调两点：

第一点，不要把所有期望都赌在某一类资产上。即使凭运气赚到的钱，也会凭本事亏光。你要十分清醒，思考如何把资产泡沫如何化成高现金流稳健资产，巩固果实。

第二点：真正的财富是：有合理配置+长期现金流

之前提到过国际标准普尔资产配置图，家庭资产规划就是让钱各司其职，先分好大框架，再细分内部，可以设计四个仓位：

①保命钱，底仓：

可以维持最基础的生存状态的钱。

②储备等待机会的钱，占比30%-40%：

一般家庭永远不要满仓，大方向上，定投指数基金为主，股票基金为辅。抓的是股市牛熊转换的机会。这个仓位一定要有长期的战略，

③顶仓，必须用闲钱，占比不超过5%

类似比特币或者其他投机品。但要做好打水漂的准备！

④主仓，占比40%-50%，稳健进取的钱

布置高现金流稳健资产，巩固果实，用于投资对冲、日常开支、教育、养老等众多硬性需求。

比如银行存款、货币基金、债券基金、年金、以债券基金为主要配置的混合基金等。

今天要讲的品类就是一个稳赚不赔，今年最不可错过的机会：年金。

这几年很多人错过买房、股票牛市。而在降息趋势潮，我认为应该配置锁定收益的理财。

好的年金产品可以保证终身4%的复利增长。

4%的复利是什么概念？

4%复利20年≈6%单利20年

4%复利40年≈9.6%单利40年

年金非常适合需要做投资风险对冲、长期储蓄、长期的投资规划的人，比如教育金、养老金。大部分基金经理、投资人在资产配置中，也会配置相当比例的年金。

从历史数据看，2013年至2018年，100%的资金投资于沪深300，跑不过50%投资于沪深300，另外50%投资于固定收益4%的年金。

前美联储主席伯南克在任时，就曾披露其个人资产约80%放在年金投资中。

为什么最懂金融的人喜欢如此“低收益”的投资？

因为年金是目前无风险收益中最高的投资品类，并且4%的复利长期看，一点都不低。

8年前你跟我说4%，我也是看不上的。但全球大放水，今年的这波降息势在必行，中国的利率水平将长期走低。

回顾一下历史，这个问题就更清楚了：1990年代初期，国内寿险公司的预定利率最高的是8.8%，现在看是不是很眼馋？

长远看，现在4%的年金险，很可能就是当年那款8.8%的产品。现在有什么金融产品，还能确定拿到8%以上固定刚兑收益？

对很多人来说，要求不过是老了不想工作、没有能力工作，依然有人发钱，不被市场波动改变生活。

这几年，“现金流”这个词也越来越高频的被提起。

作为复杂经济环境中最后的底牌，每个人都想用一套“我要持有现金的逻辑“，来对冲未来的不确定性。

从过往最近几次危机来看，非典，08年，18年也好，乃至今年，所有最坏底部危机周期，大概驻留时间都至少一年。

而年金可能是你最简单拿到的第一笔人生被动现金流。就像现在回过头来，90年代买了确定利率8%的年金险客户，不需要操心再找任何投资方式，躺着就能赚钱！

所有的理财产品，只有年金可以穿越经济周期、熊市牛市、理财暴雷、诈骗……真正的强制储蓄，安全性相当于银行。

三、注意！别被坑了

要想准确年金计算实际回报率，还得用IRR，专业叫法是“内部回报率”。但很多人不了解保险产品定价、养老金投资原理，这就导致了意识跟上了，操作跟不上。

比如我就发现，很多人买商业年金，都掉进的这个大坑：

预定利率≠实际利率

有的产品实际收益能逼近4%，有的连2%都不到。还有的人掉入分红的年金坑，算不清多少收益。

比如这款收益刚开始确实不错，5.05%。但是最高收益只出现在推广阶段，不到一年时间。之后呢，呵呵！再也没上过4%。

所以一定要先买确定性4%的复利，收益都明确写在了合同里，没有什么模糊不清的坑，时间拉长，复利比那些忽上忽下2%~5%的分红靠谱得多。

四、如何操作

资产配置投资是一场长跑。长跑组合能够战胜市场，靠的就是不跌，或者跌的少。

其实市场每隔几年都有一次脉冲式上涨机会。一个人能抓住一两次熊转牛，资产积累速度必然奇快。

疾病、失业、天灾人祸等外部的突然冲击，如果没有托底的保险支撑资金闭环，就会一下子中断崩溃。

浓缩成一句话：要考虑风险储备的钱，才能支撑手上满满子弹，越跌越加仓。

全球疫情和资本市场动荡，就是一场绝佳的演习模拟，让更多人意识到，有一个良好的现金流在关键时期多么重要——它决定了你能走多远，一定要有长期的战略。

但是在这个市场，各路人都等着新韭菜和知识更新不上的老韭菜。

如果比不过公募、私募、游资、机构、专家、大V，想不亏钱或少亏钱，并且想多赚钱，那么只有做好资产配置！

这是我的规划师给我做的21页报告里面几页内容，非常详尽。

这也是为什么，我想把水星保的付费服务推荐给你。“真刀真枪”累积实际的交易经验有多重要，资产配置这事，也一样。

最重要的是，他们不为任何一家保险、基金公司做广告。

我自己体验过后，觉得他们的服务有几点完全秒杀其他家：

1、他们会用智能ALC模型工具，精准计算所在地社保缴费与领取数额，告诉你哪些因素影响你的未来养老收入，避免影响退休金的领取。

2、构建你专属的家庭资产负债表

详细梳理家庭财务情况，通俗易懂，精确、客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。

优化后，保险、基金定投，年金都有配置，不冲突。提前做好保障，给家庭一个安全垫。

已经不是第一次推荐他们家了，我会定期查看大家的反馈，之前体验过的都陆续评价说，颠覆了自己的看法，及时避免掉坑，省了不少钱，觉得特别值。

上次的名额已经秒光了，后台也一直有朋友在问什么时候还有名额。

于是经过沟通，我这次又给大家争取来了50个免费名额，直接体验价值1299元的家庭保障与养老规划服务。

系统性的学习+规划服务，终身受益。

急功近利会导致一系列动作失常，以十年为单位思考财富的人，相信的是常识和复利。

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本文来源：闫小旺
原文标题：涨的有点慌

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编译者/作者：闫小旺

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