央行数字货币与物联网支付有天然契合度？

一千年前，世界上第一张纸币“交子”诞生中国。一千年后，首个法定央行数字货币也或将在中国落地。

在过去的几个月里，我国央行数字货币（DCEP）内测和试点消息的不断流出，DCEP的面貌日渐清晰，受到了前所未有的关注和热度。一时间，“重建全球清算体系”、“捍卫国家货币主权”、“终结美元霸权”等各种“史诗级”的点评横扫互联网。

而在近日，摩根大通在一份报告中指出，随着央行数字货币的想法开始受到各国重视，美国需要着重关注，否则可能会导致其地缘政治力量受损。

那么，这个被前央数所所长姚前喻为“金融科技皇冠上的明珠”的央行数字货币，究竟有何历史意义？又会在哪些业务中快速推进呢？

自1971年布雷顿森林体系瓦解之后，货币的价值便不在于可以兑换多少的金银，而在于其发行方—国家的信用背书，DCEP也一样。

DCEP是以国家信用为价值支撑，本质上属于中央银行对公众发行的债务，以国家信用为价值担保，具有无限法偿性，可保证央行数字货币可有效发挥计价手段、交易媒介、流通手段、贮藏手段等货币功能。央行对其定位是代替现金（M0），采用的是“中央银行—商业银行“的双层运营体系，通过双层运营体系由商业银行通过电子钱包向终端用户提供数字货币存取等服务。

同时，为了保证从发行、流通到回收的全生命周期的全程追溯和闭环可控，DCEP采用穿透式监管。同时，为了推动反腐、反洗钱、反恐怖融资等 KYC、AML 合规科技建设，央行与银行机构和第三方支付机构运用了大数据分析技术。

简单来说，DCEP具有国家信用，与法定货币等值，其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态。

目前，DCEP的推广秉持从封闭测试到小范围场景封闭试点再到大范围推广，从简单的几个小范围特定场景，逐步向全领域推广的原则。与此同时，DCEP不设定技术路线，随着技术的迭代，不断进行完善DCEP的功能，体现央行与时俱进、包容性和开放性。

另外，DCEP采用松耦合账户，按个人信息确认程度的不同，可分为四级账户，第四级账户可实现远程开户，但是对于支付的金额有限定。最严苛的是第一级账户，需柜签，无支付金额限制。

而从网上流传的中国农业银行和中国建设银行账户内测照片来看，DCEP钱包主要功能包括扫码支付、汇款、收付款、碰一碰等，与银行电子账户日常功能基本相似。不过，与微信、支付宝等传统支付方式不同的是，DCEP具有具有“离线模式”和“可控匿名”两大特点，即用户可通过APP实现数字货币转移支付，且在交易过程中不需要了解对方的身份，只需通过APP验证数字货币。

值得一提的是，据农行知情人士透露，人民银行和四大行，还有阿里和腾讯是央行数字货币内测的第一站，试点工作将在成都、苏州、雄安和深圳展开。零识区块链了解到，DCEP已在苏州开启内测，将交通补贴的50%通过央行数字货币的形式发放。而在雄安的试点推介名单中，以餐饮、零售业企业为主，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等19家单位。接下来，DCEP将采用渐进式的推广方式，从四大行代发工资用户及公共服务场景入手，后续逐步拓展到互联网公司及运营商。

不少业内人士认为，DCEP在链下进行价值交换时，必须要联通链上信息的相关设备，从这一点来看，物联网技术的应用是不可替代的。

对此，数字法币研究社在《简析央行数字货币DCEP在物联网支付领域应用前景》一文指出，DCEP特别适用于物联网支付的场景。该研究社解释道，大规模的物联网经济活动会产生大量的交易，大量交易必然对流动性会产生很大的需求。在DCEP之前，可能承载物联网经济的几种流动性载体，都存在一些不足之处。而DC/EP 恰好是最容易接受和使用的货币流动载体。首先，DCEP是法定货币，不存在币价波动等虚拟货币的问题，也不存在第三方机构账户余额不能通用的问题。其次，DC/EP 是数字形态的法定货币，对机器而言，非常容易通过数字签名等方式实现交易，还可以实现单方或双方离线的交易，流通性非常好。再次，DC/EP 是松耦合的账户，机器通过内置符合央行认证要求的 DC/EP 钱包，就可以拥有 DC/EP 账户。

同时，数字法币研究社还指出，物联网支付具有小额高频的特点，这恰恰是 DC/EP 适宜的交易场景。一方面，相比于第三方支付等传统支付方式，DCEP 没有交易手续费，这使得物联网支付的交易摩擦大为降低。另一方面，海量物联网设备会产生高频的交易。

此外，数字法币研究社还认为，DCEP有助于防范物联网经济的金融风险，其还有可能帮助推进人民币国际化。相信随着数字经济的不断发展深化，DCEP 能够结合物联网和区块链，对大规模协作进行价值计量、价值分配、价值存储、价值结算，使得跨界的、公共事务的大规模协作成为可行、可信，变得高效。

可以期待的是，DCEP将为全球贸易构建更安全、可靠、智能化的新支付体系，从而带动产业的智能化转型。值得警惕的是，在各国央行及Facebook等商业机构的“穷追猛打”下，中国不能松懈，应加劲推进。

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编译者/作者：无泪

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