迎数字化改革构建区块链大数据征信闭环

征信作为一个人在社会中存在的信用标尺衡量着人们在现实中的品行。我国征信业的发展，自1932 年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史，但真正得到发展，还是从改革开放开始。改革开放以来，随着国内信用交易的发展和扩大、金融体制改革的深化、对外经济交往的增加以及社会信用体系建设的深入推进，我国征信业得到迅速发展。

在互联网技术和征信体系的建设方面，美国一直处于领先地位，早在20世纪50年代，费埃哲公司就研究出了FICO信用积分。

我国的征信业起步较晚，目前还存在一些布局的缺陷。首先是覆盖率不足，另外，现有的征信系统能够提供的信息维度十分单一，只包括个人基本信息以及信用卡、贷款、社保等，而其它许多能反映客户信用度的情况无法被纳入其中。如今，互联网的普及虽然可以让信用交易记录能够转化为电子化的信用记录，个人信用评分也可以在多模式下进行联系，比如将消费者的信用评分与水电费、租借充电宝、租借共享单车的费用联系起来等，但我国征信行业整体发展速度较为缓慢。

区块链助力公司数据流通

我国的征信系统与欧美国家还存在着一定差距，新兴技术的出现为我国互联网征信的发展提供了无限可能。区块链技术的发展给征信业提供了新的发展方向。

目前我国市面上已经有区块链公司在征信行业内部拥有一席之地，目前已经建立了新兴的信用数据分享平台，成员伙伴可使用并分享数据，这些数据拥有透明且不可篡改的特性。在这个系统中，个人资产、交易行为、信用使用记录以及履约违约等数据将会以加密的形式按照时间顺序生成不可逆以及不可修改的记录，从而生成的用户凭证都是真实可信的，并且随时有据可查，还可节省第三方背书的时间成本和人力成本。

另一方面，相同行业内的公司可以打造公司数据联盟链，目前由于商业机密，许多公司的数据都并不互通，这就形成了一个个的小型数据孤岛，并不利于行业发展。但如果各家可以将数据加密存入区块链中，就可解决征信等行业数据紧缺的问题，存入区块链的数据部分公开可见，有需求的用户还可以通过精准的搜索找到所需数据并向数据方购买，这样也在一定程度上解决了数据提供商之间的信任难和交易难的问题，大大缩短了交易时间，节省了数据交易的程序和成本。

区块链让大数据征信更加安全

区块链除了可以为行业公司做出贡献，还可以打造多行业的需求。比如，区块链与大数据的结合可以让征信系统更加完善。众所周知，大数据征信具有数量大、速度快、来源广等特点，目前在我国许多行业都得到了推广，大数据不仅扩大了征信的范围，更是减少了人力成本和时间成本。在大数据征信成为我国普遍使用的征信方式之后，人们也在反思，大数据征信的缺陷在哪里呢？

对于征信而言，最重要的是真实。数据量和存储量大是一方面，但是对于真实性却不可有丝毫的马虎，大数据征信的真实性和准确性不足问题也让人们头疼不已。由于区块链的信息是分布式存储，并拥有去中心化的特性，单个节点篡改无效，区块链的安全性极高，很好地解决了大数据征信的弊端，区块链与大数据征信结合可以让信用信息的采集更加安全，为互联网时代征信的高速发展铺平了道路。

区块链智能合约征信应用

区块链上生成的征信系统具有的效力十分强大，从保护个人隐私、数据版权保护、预防造假等方面，都可以应用智能合约。这些征信记录可以提供给互联网金融领域的正规网络贷款公司、汽车金融、消费金融以及银行等企业。这样一方面提高了交易查询的公平公正和真实性，另一方面也可以让企业更好的规避风险。

征信系统也可以开放给政府、保险、医疗、物流等政企部门，让人们对于征信系统的信任感增强，真正实现公平公正公开。区块链对于海量数据获取和分析的真实记录，让人们可以从身份、号码、位置、终端信息以及黑名单库等方面来综合验证申请者是否具有资格进行贷款等一系列操作，很好的规避了诈骗的风险。

甚至今后银行业务中的贷款、抵押、理财、基金合作等业务也可以通过智能合约来实现。借款时智能合约发放钱款会十分及时并保证利息的稳定性，抵押物品会在借款不及时归还时准时划归到银行名下，避免了人为失误的同时也实现绝对公平，也在一定程度上解决了高利贷和民间借贷的乱象。

区块链塑造企业征信未来

我国企业信贷规模在逐年增长，但商业银行的不良贷款额以及不良贷款率也在不断上升。因此，消费信贷的不断扩张急需完善征信体系的支撑，这为征信行业的发展带来了机遇，但同时也带来了诸多问题。随着信贷市场在金融领域的应用越来越广泛以及不良贷款等问题的日益突出。

企业征信也十分重要，无论是企业的供应链运营数据还是制造业和工厂贷款，除了上文提出的智能合约应用以及大数据存储应用外，我国企业未来或可改造大量的崭新业务场景，将带来更多可能性。政府利用区块链的拥有海量信息的数据库开展联合征信工作，可以彻底的消灭数据孤岛，让消费者征信数据合理合法、透明公开。同时区块链还可以通过整合企业各方面的信息，为各项交易提供重要的决策，规避风险。

区块链可以为各行各业形成“共享数据”，改变目前的数据乱象，保护个人隐私安全，也可对数据进行企业的版权保护，同时还可以设置匿名交易，让企业交易更加安全顺畅。

跨界联合可以让拥有多重业务的大型企业通过数据的分析，将人们“衣食住行”的服务需求结合起来，从个人消费行为数据、供应链运营数据，制造业、工厂贷款以及商户和连锁品牌数据进行结合，创造大量的创新业务场景。一方面拓宽了新兴技术的应用范畴，另一方面还可将海量人群纳入征信范畴。

结 语

金融行业的划分很具体，区块链在方方面面几乎都有所涉及。本篇中，我们分享的区块链在征信方面的应用也只是冰山一角，不管是对于大数据征信的应用，还是在企业开展联盟链方面，区块链已经足以做到保障真实性和信息安全性。

如今，在证券、保险、供应链金融、固定资产上链等领域区块链也发挥着不可或缺的作用。未来我们将对于区块链在金融领域的应用展开深刻剖析，只有真正了解，才能发现区块链技术的魅力。

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编译者/作者：旺链科技

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