浅谈数字金融发展模式

数字经济为何物，我想大家已不再陌生，以下是最为权威的解释，来自G20杭州峰会“数字经济是指以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息通信技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要推动力的一系列经济活动”。其实数字经济已发展多年，只是随着移动互联网走向下半场，消费互联网市场逐渐饱和的环境下，同时各种创新的互联网技术逐步展现出新的商业价值，创造新的场景中体现出来以数字价值赋能场景的经济环境。

也许会产生疑问，数字经济与之前互联网技术带来的信息化有什么区别？互联网的信息化中数据只是信息系统的副产品，更多的是交换和存储信息，而数字经济环境下的数字化是将信息通过各种数字化技术进行二次增值的过程，以便将增值价值反哺与场景，提升场景的便利性、科学性与创造性的行为方式。

由此可见数字化是信息化的再次升级，升级的不仅仅是技术，也包括多维度的场景和场景使用者的认知。

数字经济的发展趋势已不必多言，国家层面在不断推出数字经济发展政策，民众层面在不断体验被数字经济覆盖的生活场景。特别是年末岁尾的新冠病毒对全球的冲击，使人们不得不重新考虑未来整个世界的经济发展该走向何处。

若说数字经济带来前所未有的生活体验，那最有可能爆发或者最有可能完善的领域该是哪里呢？工业互联网？消费升级？还是智慧农业呢？在我看来，数字经济将会对金融领域带来颠覆式的影响，经济的发展在于对生产要素的动态分配，而分配则少不了最底层的交易环节，交易体系的便利性少不了金融系统的完整性，看来，数字经济的底层大概率会在金融领域发力。

数字金融有哪些方面的转型升级点，现在没有确切的答案，估计也不会有百分百的答案，技术的创新带来场景变革的不确定性，我们只需体验和感知数字金融带给我们的便捷就好了，但在此之前，我们试着猜测下数字经济的发展该如何构成全新的数字金融领域。

我们可以做个预判，数字金融包括数字信用、数字服务、数字资产三部分。

数字信用是未来数字经济社会的核心，何为数字信用，数字信用就是通过数字化技术对个人及组织过往的行为数据进行充分的分析从而得出的信用画像，这种信用画像完全来自数据支撑，数字信用与目前的信用体系最大的优势一是来自数字技术的运用，二是信用孤岛的消除，更加多维度多元，三是信用的多元化利用价值。

现有的信用体系往往与交易体系挂钩，信用的组成部分较为单一，并且无法从多场景多角度收集行为数据，无法构建多维度的数据支撑，从而信用属性较为单薄，支持信用社会力度不强，这也就直接造成了信用无法真正构成资产。而数字化的转型升级可在很大程度上，提高个人及组织行为数据，将其充分转换成信用资产，得以后期的分析及利用。

数字服务包括但不限于在线服务，在金融领域中，目前一部分工作均以转向线上，APP、小程序、网站等均实现线上化办理业务，随着业务不断发展，线上化服务将会占据更多份额。金融的本质在于风险的管理，而数字化服务也包括数字风控的创新，基于建立完善的数字信用，数字风控将在此基础之上实现精准、高效、科学的管理。

现有的风控体系虽然有数字化平台的参与，但是大多数的风控管理基础还是来源于线下，通过线下的核实来反馈于线上，线上最主要的作用是辅助，而不是主导风控实施，特别是toB的业务线，目前为止还没有哪个业务层面完全依赖数字化技术做全流程的风控，所以数字服务之中，数字风控将是后期金融领域建设的重点。

在数字信用和数字服务之下，最为本质的交易要素当属数字资产，有实物资产的数字化，也有货币的数字化。我国从2014年起就重点布局央行数字货币研发，时至今日已开始规划在雄安新区、成都、苏州、粤港澳及后期的冬奥会场景中测试，并有消息称成都的金融领域人士已获得DCEP的优先体验。

数字货币的推出更多的是对M0的替代，从大的层面来说，数字人民币可以有效杜绝洗钱，提升货币政策效率，并且可在断网的条件下实现点对点交易等优势。但有声音推测数字人民币可以对人民币的国际化起到助推作用，可推动“一带一路”经济体建设等，这些方面目前都是猜测，没有明确的迹象表明前期数字人民币推出可以有如此巨大的替代作用，也许在未来的发展中，数字人民币不断完善，其性能逐渐成熟，接受度逐渐增加，也许会在世界贸易中起到举足轻重的作用。随着区块链、物联网等技术的不断创新，真正的数字资产不仅仅限于数字货币，还有更多实体资产的数字化转型。

总体来说，数字金融的发展离不开数字资产的交易，离不开数字信用的建立，离不开区块链技术的赋能，离不开数字服务的完善，当然这一切都离不开数字化技术的迭代创新，离不开企业的数字化转型升级，离不开大众数字化认知的提升，和转型是否彻底、市场教化是否持续、技术性能是否稳定有直接的关系。

本文来源：数字经济观察室
原文标题：浅谈数字金融发展模式

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编译者/作者：数字经济观察室

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