信用卡欠200变3万，信用卡商业模式有什么问题？信用卡是怎么绑架法律的

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昨天有个新闻，重庆一位女士08年办了张卡，一直当借记卡存取款使用，一段时间后弃卡，换了手机。

最近在同一个银行去办新卡，收到欠款提醒短信，最初还以为是诈骗，直到第二个月再次收到，到银行查询才知，原来11年前，她取款多取了200元。那是张带信用卡的储蓄卡。11年过去了，两百元利滚利变成了欠银行32154.68元。

看留言，有人偏向银行的：

这样喷的人，根本不知道，那张卡是可以存钱取钱的，和普通储蓄卡一样，但有透支功能，根本就不是单纯的信用卡或者储蓄卡，是将两者混合在一起的，非常容易混淆。

我多年前到银行办卡，工作人员说给我说多张副卡，几个月后才知道，副卡是张信用卡。

我不知道有多少人能记得自己卡上有多少钱，还能精确到百位。我只有上学那会记得住，因为那时钱少，卡也少。

现在有时候翻出一张卡，能突然发现卡里还有几千块，和当年学生时代在某件衣服的包包里发现还有零钱一样惊喜。只可惜，你发现十年前的卡里面有两千，加上利息肯定也变不成3万块钱。

再说，一个人愿意为了200块钱去恶意透支的可能心太小了。

中文的互联网上，热衷反转，热衷拿着放大镜看受害者，热衷寻找受害人身上的一切不完美，揪着不放。

对受害人道德洁癖，对施害人圣母宽容。

至于问题的关键和本质，反而没人追问。

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信用卡欠200元11年变成32000，这是的本质和关键就一句话——信用卡是法外开恩的高利贷。

世界上很多国家都规定了最高利率，比如我们国家，最高利率是基准利率的4倍，以前是36%。超过36%就是高利贷，是违法的。超过24%合同就不受法律保护，但只要不超过36%，也不算违法。

今年疫情期间放水，一年期借贷利率大降，变成了3.85%，利率保护上线就变成了15.4%。

可是，你知道信用卡利息是怎么算的吗？

万分之五一天的利息，一个月算下来有才1.5%对不对？一年18%？

不，人家信用卡是按月利滚利的。

我们就说上面这个新闻，200元11年变32000的利率吧。

算之前，你猜一猜利润是多少。10%？20%？30%？还是其他的？

看上表，200元要变成32000多，年复利达到了58.7%。

世界上最牛逼的投资人，巴菲特，索罗斯这些人，收益率年化又是多少？20%几，已经是世界级的投资人了。

信用卡秒杀世界级投资人。

任何增长都是有极限的，但信用卡这种增长，看上去真的没有极限。

我们常常说复利，其实大多数所谓的复利，都是不存在的。只有信用卡这种负债的复利，你成别人的复利，实实在在。

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月利率超过15.4%，就不受法律保护。信用卡利息60%，还是复利，没见那次把银行总经理抓起来呢？

民间那个借贷超过这么高的利息，事情闹得这么大，媒体上这么多转发，抓起来的话一定叫黑势力。银行这么干屁事没有。

肯定有人要给我说，这欠款少呀，不收那么高的利息，不够催款成本。

我想说，各行各业都有魔鬼客户，你的商业模式不能识别魔鬼客户，就只能为魔鬼客户付出代价。

你在天猫买东西，收到货了退货，店家没有说要扣掉包装成本，运费成本，发货成本吧？遇上退货的，是不是商家自己认了。

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信用卡的商业模式，是有问题的。这模式，本质上是用穷人的钱，补贴富人。

有人怀疑，手机卡早就实名了，银行要查到一个人的手机卡，并不难。银行为什么不早早找到打电话让新闻中的女士还款？

这涉及信用卡的核心商业模式。

本质上，信用卡是用低价，甚至免费诱惑你，然后让你一步步陷入深渊。

在信用卡的免息期还款的话，至少对信用卡的使用者来说，看上去是免费的。

即使在商家端收取0.3%的手续费，信用卡的年息，算起来也不贵，才3.6%。利息低得比今年3.85%的抵押贷款还低。

这就是为什么欧*成*效他们撸信用卡炒房从利息这个逻辑上看，是非常正确的。

马云说，免费的东西是最贵的。马云深谙此道，免费的淘宝，广告费贵得吓人。

那些喜欢免费东西，免费复利的左派，应该把这句话抄一百遍。

信用卡的免费，仅是诱饵，它的目的是为了赚取高额利息。

可以说，让你还最低额度，或有意无意逾期，是信用卡商业模式的核心。

信用卡让你逾期，又涉及个诀窍。对银行来说，逾期的小钱，更有价值，收益更高。而对信用使用者来说，维权的成本又太高。付出那点钱，不成正比。

一个普通人，如果欠信用卡上百万，可能破罐子破摔了。但欠信用卡被罚息到几千几万，他多半忍了，交钱认栽。

这样，银行就放长线钓大鱼成功了。掉了超额利润。

不要觉得欠信用卡几万，信用的催款成本很高，有征信这个工具，就能批量操作。

对新闻中哪位重庆的女士这种来说，银行手握重要的武器，上征信。为了一两万块钱上征信，很多人觉得不划算。

我觉得，信用卡商业模式，注定要出这些问题。

一面是非常精通信用卡的人，套现炒房什么的。一面是像新闻里这种违约的人，承担这高利息。

用那些预期穷人的钱，来补贴欧*成*效这种精通信用卡的富人。

信用卡坏在什么地方呢？

只需它撸穷人，不许精通的人撸它。

因此串通立法者，搞了个什么信用卡诈骗罪。

所以，信用卡的商业模式，不但绑架了商家，也绑架了消费者，还绑架了立法，执法机关。

一面禁止高利贷，一面却对信用卡高利贷合法。一面允许信用卡套路穷人，一面却不允许别人套路信用阿卡。

信用卡让立法失去了逻辑一致性，让法律自相矛盾，经不起推敲。

信用卡让执法面对这大众的愤怒。

这一切的起点，都是信用卡商业模式的错位：用穷人补贴富人。

值得一提的是，在西方国家，信用卡几十年前也是不合法的。后来银行花钱游说了立法，才法外开恩的。

我也不是什么市场监管的支持者，我只是不赞同信用卡这种双标。

左派主张监管，右派主张市场。前者表面上看上去含情脉脉，后者表面上看上去弱肉强食。

我今天也不站那一边，主张监管的话，就请监管下信用卡的高利贷。主张市场的话，就别TM说撸信用卡是金融诈骗罪。

如果信用卡撸穷人是对的，那么我们撸信用卡也是对的。

所以从这个事情上看，那些主张监管的人，从来都不是主张监管，而是对我有利的就相信市场，市场对我不利的，就监管。

左派都是伪装的，每一个左派，都是表面上含情脉脉，实际上弱肉强食。如果这样，我宁愿选择右派弱肉强食，起码真实。

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在我看来，信用卡最正确的用法是，真正紧急的时候才使用，平时不紧急的时候，消费的时候，应该一律用借记卡。

刷了你想刷信用啊，撸他。

你想想，假如你欠了信用卡几万块钱。按照信用卡这样罚息，可能你一辈子都还不完。

中国人的人均收入才多少？你的收入增长，能有信用卡的罚息快？

信用卡要怎样，才能解决商业模式上的问题呢？

怎样才能避免有人撸信用卡呢？

别用免费做诱饵，收用卡的人手续费，而不是商家的手续费。觉得赚不到钱，就提高手续费。

比如信用卡消费100元，商家收到100元，但卡主扣101。

从银行来说，在每一个使用资金的人那里，都能赚钱，就不用收取逾期者高利贷了。

这样，信用卡的使用者也变得更理性了，就也不会无节制的用信用卡，陷入个人债务危机。使用信用卡一定是比较紧急的额状态，每刷一笔钱，他都知道，不是免费的，在承担利息。

从法律上讲，这个逻辑通了。法律再也没有给信用卡开后门了。

更不用浪费立法执法资源，打击信用卡套现。更不会有人说信用卡是高利贷。

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编译者/作者：观链哥

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