DAFEX达菲金小雅：AI时代的曙光用人工智能做金融风控

尤瓦尔·赫拉利曾说过：“信数据得永生。”而今，我们正生在一个数据时代，时刻享受着这个时代给我们带来的各种便利，也在便利中日渐恐慌数据主义可能会给人类带来的各种威胁：“人工智能已经如此强大，它终究会打败人类，未来人们将何去何从。”

如果你对人工智能的理解只是这个程度，那么接下来我要说的可能会对您有些用途。

人工智能是什么？

人工智能是计算机科学的一个分支。人工智能之父Marvin Minsky将人工智能定义为：“让机器做本需要人的智能才能做到的事情的一门科学。而美国《人工智能》一书的作者将人工智能定义为致力于让机器变得智能的活动，而智能就是使实体在其环境中有远见地，适当地实现功能性的能力。我们可以抛开人工智能背后复杂的技术实现效果不谈，更加简单地将人工智能理解为：赋予机器以人的智能，让智能化了的机器来做本应该由人来做的事。当然，关于人工智能的实践并不单单停留在用围棋打败李世乭和柯洁，更多的是人工智能帮助人们做很多甚至是人都没办法完成的事情从而造福人类。

人工智能+金融

创新工场董事长李开复表示，随着人工智能的发展和产业的应用，人工智能会产生巨大的经济价值。而金融领域将是人工智能最快产生商业价值的理论之一。

人工智能专家戴文渊也认为：“一个行业会不会有人工智能的进入就看两个条件：一个是数据，一个是价值。所以我们预测金融领域会成为人工智能下一个要进入的行业。”

金融业是一个强数据导向的行业。如今的大数据时代，高质量资本聚焦，短时间投资盈利等金融的本质特征充分满足了“数据”与“价值”的门槛标准，金融市场将成为人工智能的下一个风口。高盛也曾预测，到2025年，人工智能可能通过节省成本创造每年340亿到430亿美元的价值。

人工智能与金融风控

人工智能的飞速发展，使得机器能够很大程度上模拟人的功能。实现了人性化和个性化的客户服务，这必将给深处服务价值链高端的金融业带来深刻的影响。人工智能或将成为金融机构沟通客户，发现客户金融需求的重要手段。它对金融产品、服务方式、风险管理、授信融资、投资决策等带来新一轮的变革。

举个很明显的例子：蚂蚁金服运用大数据技术打造了全方位的运营和产品体系。一是打造了蚂蚁智能客服，大规模替代了人工；二是打造了蚂蚁安全大脑，通过风险分析网络和决策中枢，对交易风险进行控制。三是打造基于大数据和机器学习的蚂蚁微贷产品，解决小微企业和个人快速授信的问题。

人工智能技术的深度应用，可大幅降低人力成本并提升金融风控和处理能力，提升整个金融体系的安全度和稳定性。用人工智能来做风险控制主要关注的是用户的弱特征，比如用户在互联网上各个平台的行为特征、消费习惯等。同时通过深度学习和数据挖掘，人工智能总是在不停的自我更新、自我调整和自我迭代，以期从更多维度的大数据中把握规律。在此基础上，人工智能有望核查数亿信用空白人群的信用等级，并补充传统风控的尽调手段，为之提供更好的金融服务。

目前，以人工智能为核心的风控已经充分证明其优势：能够处理海量数据，挖掘出比人的经验更深层次的特征，而且这些特征能够进一步通过大数据计算的方式被验证及被学习。有数据显示：现在通过人工智能风控一笔在线贷款的审核决策只需要几秒钟，贷款通过率是传统金融渠道的二倍，坏账率比传统金融低40%。

人工智能正在颠覆传统金融的客户服务成本并以一种更经济有效的方式与倾向，加深客户对于金融机构对服务依靠的同时，也将给金融业带来更加广阔的发展空间。

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编译者/作者：比特币女王金小雅

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