百融云创：AI技术智斗金融“黑产”

当前，金融黑产链条正向成熟化，规模大的特征发展。据统计，早在2018年我国黑产从业人员就已经超过200万，黑产规模已达千亿级。其背景正是中国移动互联网的高速发展以及大数据、人工智能等技术的成熟，使金融欺诈开始进入了数字金融欺诈阶段。

AI风控是目前金融数字化最主要的应用场景，也是最有价值的应用场景。风险管控是金融企业的核心能力。近年来，银行业对风控技术的投入不断增加，有不少金融机构选择和第三方智能风控公司合作构建智能风控体系和平台。拦截黑产是AI风控重要的一环。

为更好地帮助金融机构将欺诈风险拒之门外，百融云创从贷前环节发力，“料敌于先”，将传统反欺诈的被动防治转变为提前预防和主动拦截。在征信体系还不健全的当下，百融云创利用自身整体贷前反欺诈产品体系帮助相关机构搭建属于自己的智能反欺诈风控体系，实现对申请人的高效全面欺诈风险防范。

百融云创AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉(人脸识别)和知识图谱(关联性分析)等前沿技术。具体来说，百融云创的贷前欺诈风险筛查分为七大模块：设备反欺诈、身份核验、信息核验、历史行为检验、反欺诈综合评分、团伙欺诈排查以及人工核查，为客户防范欺诈风险提供贷前全流程解决方案。

在设备欺诈环节，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险以及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判，提升设备识别的准确度以及召回率。

在针对贷款借款人冒用他人信息，提供虚假身份的身份信息验证环节，百融云创主要从身份信息的一致性进行把关。在信息核验环节，对于中介资料包装，机构可通过让申请人提供工作、收入以及财力证明并进行人工核实，也可以通过百融来检验申请信息的真实性。

百融云创的历史行为核验是指为客户提供公检法信息核查、特殊名单、信贷意向、实名信息核查以及反欺诈评分等服务，可供客户在处理有不良历史记录的申请人时参考判断。

在反欺诈评分环节，百融云创基于逻辑回归算法，开发了相应的客群评分模型，适合冷启动客户快速开展业务。当金融机构积累了一定的欺诈样本及表现期后，百融云创可为其开发专属于金融机构的定制化模型。

针对团伙欺诈，百融云创结合自然语言处理、图计算、深度学习、知识推理和可视化等技术，打造核心产品关系图谱。对于复杂的团伙欺诈判定，百融云创关系图谱的查询速度可达到毫秒级，处于行业领先水平。

最后在人工核查阶段，百融云创可提供智能语音机器人产品，替代审批和回访等部分人工的工作。目前，百融云创自主研发的智能语音机器人“百小融”，可以通过“数据+算法+场景”的叠加效应，支持多轮精准回答交互，使得语音识别及语义理解程度高。

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编译者/作者：财经风标

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