数字化转型助中小微企业融资

中小微企业的重要地位

中小微企业一直都是我国经济的重要组成部分，也是民生就业的主力军。国家统计局第四次全国经济普查系列报告中显示，2017年我国中小微企业法人单位约2800万家，占全部规模企业法人单位的99.8%。2018年末，我国中小微企业吸纳就业人员23300.4万人，占全部企业就业人员的比例为79.4%。

（GDP占比>60%；纳税占比>50%；专利发明权70%左右；新产品开发>80%）

中业现状小微企

我国的中小微企业行业类别多为批发零售业、餐饮、租赁和商务服务等行业，同时劳动类型又多为劳动密集型企业，因此受疫情影响，企业线下业务开展困难，用工也遇难题，最终影响了企业的正常生产运营。清华、北大联合调研995家中小企业报告指出，29.6%的中小企业2020年营收下降幅度超50%，58%的中小企业营收下降20%以上，只有4%的中小企业认为营收下降幅度小于10%。

同时最近几年，在中美贸易摩擦、房产投资市场萎靡、消费增速放缓等下行因素共同叠加的不利局面下，我国一直处于较大的经济下行压力中。在宏观经济下行周期中，中小微企业由于自身抗风险能力偏低、融资困难等问题，利润率同比下滑严重，甚至同比增速降为负值，且还在持续加速下降中。

如何解决中小微企业的融资难题

为了更快的破局发展，从疫情的影响中尽快恢复过来，充足的资金就像是中小微企业的救命稻草一样。虽然今年人民银行安排增加再贷款再贴现额度5000亿元，重点也是用于中小银行加大对中小微企业的信贷支持，但是如何合法合规的落实到位，这也是一大难题。

在传统线下融资业务中，无论是供给端的金融机构，还是需求端的中小微企业，都面临着难以突破的困境。首先由于中小微企业存在大量财务管理不规范问题，财务报表缺失或虚假导致商业银行无法掌握企业真实情况，进而难以进行有效的风控和授信；同时由于大部分中小微企业融资需求频率高而融资金额小，对于商业银行而言，面对贷款金额小、坏账风险高的业务很难有动力去进行高成本的尽调工作。

传统融资模式的痛点正是商业银行小微金融数字化转型的驱动力。从金融机构的角度，大数据的规模化以及金融科技的低边际成本，使得商业银行有能力服务更多的长尾客户，并能够加强精准营销；同时借助金融科技减少人力投入，降低服务成本，并实现全流程智能化的风险管理，提高整体的风控能力。从企业的角度，经营行为数字化使得中小微企业信用数据的质量、透明程度提高，能够极大缓解银企信息不对称的难题。

数字化升级的赋能，使得商业银行可以有效降低风控成本与坏账风险，从而有效解决中小微企业的融资难困境。

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编译者/作者：sky110

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