深度解析：深圳数字人民币测试人群再扩容50万名这一领域站上风口

据新华社消息，4月10日至23日，深圳再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。据悉，本次试点为罗湖区“数字人民币春之礼”活动，由罗湖区政府主办，罗湖区政府和辖区内运营机构共同出资，面向深圳地区“数字人民币APP”用户推出总计1000万元的优惠福利。

记者了解到，活动期间，“数字人民币APP”用户在深圳市范围内指定商户使用数字人民币消费，即只要人在深圳，即可申请成为数字人民币“白名单”用户，在指定商家消费可无限次享受数字人民币专属优惠，如“全单9折”“满100减20”“满300减50”等不同的商家优惠。

据悉，目前深圳已完成数字人民币系统改造的商户有3万多家，其中参与此次活动的优惠商户478家门店，涵盖商超、餐饮、文化等多个领域。

2020年10月，深圳数字人民币试点首次落地罗湖区，共计4万多人使用数字人民币红包交易。本次活动将进一步扩大数字人民币试点人群，开发更多的应用场景。同时，随着数字人民币的推进，相关领域再次站上了风口！

金融科技领域站上风口

此前，商务部网站发布《关于印发〈全面深化服务贸易创新发展试点总体方案〉的通知》。通知明确，在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。其中提到，人民银行制定政策保障措施，先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情况扩大到其他地区。随后，数字人民币测试在多个城市紧锣密鼓地推进。

《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020-2025年）》（以下简称《实施方案》）也提出，在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础上成立金融科技创新平台，支持开展数字人民币内部封闭试点测试，推动数字人民币的研发应用和国际合作。

数字人民币是一种电子支付手段，主要定位为M0，即流通中的现金；C端主要用于小额高频零售场景，采用“央行——商业银行”双层运营模式。可以说，2020年以来数字人民币发展提速，2021年更是在零售、批发及跨境支付等多领域取得较快进展。

目前，全球数字货币探索正如火如荼。公开资料显示，目前全球已有超过60个国家试验国家数字货币。毕马威发布的全球金融科技投资趋势的最新报告显示，2020年全球金融科技在并购、私募股权投资与风险投资等方面的融资额为1050亿美元，涉及2861笔交易，创金融科技产业有史以来的第三高。

今年以来，国内相关的投融资项目也多了起来，在消费金融领域的金融科技，表现更为明显。此外，公开信息显示，央行数字货币研究所已经与银联、华为、京东数科、滴滴、美团、拉卡拉等多家机构达成战略合作，共同推进建设数字人民币试点测试生态体系。有分析人士表示，数字人民币的风口即将开启，将在央行侧、银行侧、公众侧三个领域带来巨大的变革机遇，其中，数字货币钱包场景运营为市场带来了想象空间。由此，金融科技改造金融业，再造线上化业务流程改造，将成为未来几年的一个主要风口。

国家政策支持金融科技发展

2021年政府工作报告强调，“强化金融控股公司和金融科技监管”，确保金融创新在审慎监管的前提下进行。这是金融科技再次被写入政府工作报告。此前的2020年政府工作报告提出，“利用金融科技和大数据降低服务成本，提高服务精准性”。

2014年3月，政府工作报告中首次提及“互联网金融”。随后，互联网金融异军突起，各种业态齐头并进，在提高服务效率的同时也积聚了金融风险。2015年3月，政府工作报告再提“互联网金融”，要求“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。2015年7月，中国人民银行等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网金融提出“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求。但互联网金融野蛮生长的势头仍在蔓延。2016年4月起，央行牵头开展互联网金融风险专项整治工作，不断加大整治力度，对P2P网贷以及“校园贷”“现金贷”等问题提出针对性的清理整顿方案。2018年开始，无论是业界还是学界，人们逐渐用“金融科技”取代“互联网金融”——金融稳定理事会（FSB）将金融科技定义为技术驱动的金融创新，其概念的确比互联网金融更全面、准确。

2019年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》。这份纲领性文件的出台，构建“四梁八柱”顶层设计，明确了方向、任务和路径，有力推动了金融科技良性有序发展。2020年突如其来的新冠肺炎疫情，成为检验金融科技的试金石，各机构金融科技能力和特殊时期金融保障水平受到考验。部分具有前瞻性部署的银行、保险公司、消费金融公司及科技企业依托前期积累的金融科技优势，推出线上“非接触”金融服务，同时启用远程在线办公减少线下接触，确保基本金融服务不下降，支持了疫情防控和经济恢复。

在2020年疫情期间，中关村互联网金融研究院推出“中关村金融科技大讲堂”活动，邀请金融科技领域资深研究者和从业者开展线上讲座，内容涵盖数字货币、区块链、供应链金融、非接触银行、监管科技等重点和热点话题。金融科技发展有效助力疫情防控工作，疫情防控需求加快金融业数字化转型步伐，推动金融科技应用加速落地。2020年7月，中国银保监会印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》；12月，银保监会批准招商拓扑银行、中邮邮惠万家银行等两家独立法人直销银行筹建。同时，央行等金融管理部门两次约谈蚂蚁集团，暂缓蚂蚁集团上市，强化反垄断和防止资本无序扩张。

总体上，金融科技在我国呈现出较好的的发展态势，在用户规模和应用场景方面走在全球前列。但我国金融科技面临的不平衡、不充分以及不规范等问题仍然较为突出，发展水平仍然处于初级阶段。对此，我们要有清醒的认识和客观的研判。

当然，在“双循环”新发展格局之下，随着我国对科技创新投入不断增加，特别是5G技术成熟、产业互联网爆发，金融科技有望实现更为良性的发展，金融与科技由浅层次的结合将转向更深层次的融合，在改善用户体验、推动产业数字化转型、促进经济高质量发展等方面将发挥更加积极的作用。

就金融科技自身发展而言，从初级发展阶段迈向更高发展阶段，需要具备三个特征。

第一，科技创新与金融业务深度交融。金融机构和科技公司应致力于掌握人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网等核心底层技术，加强深度跨界合作，在充分了解用户需求和偏好的基础上创新产品和服务，优化流程和效率，更好地满足用户需求、提升用户体验，用金融科技将更多用户带到一个“好的社会”。

第二，有利于促进实体经济和社会发展。金融是社会资源配置的重要手段。金融科技的根本使命，在于更加有效率地将金融资源配置到经济部门和社会大众，快捷、普惠地服务于实体经济和社会发展。金融科技应有助于减少经济活动中的信息不对称，覆盖长尾市场，提升小微企业和个人金融服务的“可获得性”。

第三，金融创新在金融监管下审慎开展。金融科技的健康发展，离不开监管加强和效能提升。应进一步加强监管协调，充分发挥国务院金融委作用，实施功能监管，减少监管空白和多头监管。坚持一致性监管，借助监管科技通过改进监管方式，鼓励金融机构良性创新，加强对互联网平台特别大型科技公司监管。

2021年是《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》实施的最后一年，央行将牵头制定新的金融科技发展规划。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》提出，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”，发展金融科技写入“十四五”规划。未来，在新的发展规划指引下，我国金融科技有望迈上新的发展阶段，守正创新、稳妥发展，更好地服务实体经济和普罗大众。

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编译者/作者：IPFS星际特工

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