数字人民币你了解多少？

6月2日，北京市地方金融监管局发布消息，为加快推进北京冬奥会数字人民币受理环境建设，结合2021北京消费季安排，北京市于6月5日启动“京彩奋斗者数字嘉年华”数字人民币试点活动。

6月5日，央行上海总部会同上海市商务委、市地方金融监管局决定在“五五购物节”期间开展“数字人民币五五欢乐购”红包活动。

自2020年开始，中国开始大规模的进行数字人民币试点，从只有一两个银行试点到现在工农建中四大行、支付宝微信都要接入数字人民币这一切都表明，数字人民币离我们越来越近了。

对于数字人民币你可能会有很多疑问，比如“什么是数字人民币？”、“数字人民币与微信支付宝有什么联系？”、“数字人民币与虚拟货币的区别是什么？”、“怎么使用数字人民币？”等等。

本篇文章围绕数字人民币涉及到的几个问题，向大家全面的介绍数字人民币。

什么是数字人民币

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。

我们生活中花的钞票、存在银行卡里的人民币，是由人民银行发行的法定货币。人民币和数字人民币在定义上只差一个“数字形式”。

所以，要理解数字人民币只需要记住数字人民币就是人民币，就是“钱”，只是这个钱的形式变成了“数字形式”的“数字人民币”。存放数字人民币的地方叫做数字人民币钱包，它以数字人民币 APP的形式安装在你的手机里。

数字人民币与纸币具有相同的法律效应，并且数字人民币的发行和纸币相比，在印刷、流通和交易领域大大降低成本，将是我国数字经济发展的坚实基础。

数字人民币的可控匿名性

随着数字人民币升温，近期关于数字人民币“可控匿名”的讨论也比较多。有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私；也有人认为数字人民币的匿名特性将导致数字人民币成为犯罪工具。

数字人民币试点之后势必会走入咱们普通老百姓家，是否会侵犯个人隐私就成为大家关注的问题，其实这个问题大家不用担心。

“可控匿名”的第一层含义是匿名

匿名就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。数字人民币可以实现小额匿名。数字人民币钱包采用分级分类的设计，在满足公众合理隐私保护需求同时，防范大额可疑交易风险。

简单来说，匿名就要先设立匿名钱包，仅用手机号就可以设立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。在进行大额支付前，先得升级钱包。支付限额越高，钱包匿名度就会越低。

数字人民币甚至比现有的移动支付更能实现匿名，目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。

数字人民币对用户隐私的保护，反而在现行支付工具中等级是最高的。

此外，有人担心央行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息。对此，专家表示，这在法律上行不通。

“可控匿名”的第二层含义强调可控

合理的匿名需求需要保证，但是如果只考虑到了匿名，就不利于打击犯罪活动，要在这中间寻求一个平衡点，所以数字人民币强调以风险可控为前提的有限匿名。

为维护金融安全和稳定，各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时均将风险防范作为重要前提，数字人民币也该这样。

上面提到，用手机号设立数字人民币匿名钱包之后，依据法律央行并不掌握用户真实身份。那它如何能做到防止犯罪呢？

这时候就要用到大数据分析，如果所有的证据都显示了某个用户在进行电信诈骗，那对于这个人的真实身份就需要把线索证据提交到相关部门，由执法部门依法去电信运营商、银行那调取该用户真实身份信息。

所以，只强调对普通百姓的隐私保护，而忽视数字人民币对犯罪的打击能力、或者说因为过于强调匿名而导致打击犯罪的成本极高，数字人民币就可能会沦为违法工具。

总的来说，数字人民币可以做到“小额匿名、大额可溯”。

数字人民币和微信支付宝

在日常消费场景中，数字人民币扮演的角色将会越来越重要，那如何使用数字人民币呢？

第一步 用手机下数字人民币APP，进行实名认证完成注册，登录并设置。

第二步 直接可以上滑付款，下滑收款。

第三步 商户扫码。

第四步 用户确认消费金额，输入密码。

第五步 付款成功。

所以数字人民币在操作方面是非常方便的。可能你会有疑问，这种形式是不是很像微信和支付宝支付，那数字人民币跟微信支付宝是一样的吗？

总的来说数字人民币和微信支付宝在用户体验方面基本是差不多的，但最根本的区别是数字人民币是法定货币，它的功能属性和纸钞完全一样。

数字人民币APP只存在收款方和付款方，可以在没有网络的情况下，实现支付。而微信和支付宝是第三方支付平台，需要在有网络的情况下进行支付。

使用数字人民币提现是没有手续费的。微信和支付宝支付的出现让付钱流程变得更方便快速，所以很快就被大众接受。它们提供这种服务是要收费的，代价就是你把隐私和信息给了平台、有平台广告、资金提现转出的时候有手续费。

当然用哪种方式进行支付，由我们自己来选择，接下来我们来看看数字人民币和虚拟货币有什么不同？

数字人民币与虚拟货币

自“数字人民币”的概念提出后，数字人民币就经常会被使用区块链技术的虚拟货币比特币、以太坊等相比较。我们整理了数字人民币与虚拟货币的几点不同：

法律地位不同。数字人民币是法定货币，有国家信用背书；虚拟货币在我国定性为一种特殊商品。

性质不同。数字人民币是中心化货币，受央行管理；比特币等虚拟货币是去中心化的，无任何中心化机构管理。

流通范围不同。数字人民币暂时仅在国内流通；虚拟货币在全世界范围内流通。

价值量不同。数字人民币是数字化人民币，因此价值基本稳定；虚拟货币价值随着市场交易波动幅度较大。

数字人民币与稳定币的区别

数字人民币本质上就是人民币，与纸钞和硬币等价。与法币等价这点让我们想到了稳定币，稳定币从本质上讲是一种与另一种稳定资产挂钩的虚拟货币（如黄金、白银、美元、另一种加密货币等）。例如泰达币（USDT）是一种将数字货币与法定货币美元挂钩的稳定币1USDT=1美元。这些稳定币可以在交易所交易。除此之外，稳定币还可以与其他种类的资产挂钩，比如黄金等贵金属，稳定币甚至可以与其他加密货币挂钩。

数字人民币与现有主流稳定币功能做比较，可分为以下几点不同：

数字人民币有国家信用背书有法偿性，稳定币由项目方发行，不具有法偿性；

数字人民币与现有法币的汇率为1：1，稳定币有时会出现轻微浮动；

数字人民币可直接购物使用，稳定币目前仅用于数字货币之间的兑换；

数字人民币支持离线支付，稳定币仅在拥有部分硬件钱包下支持离线支付；

数字人民币不收取交易手续费，稳定币在提现时会出现手续费。

数字人民币展望

数字人民币的应用对于财富存在形式是一次重大的变革，具有划时代意义。数字人民币在国内的测试进展非常之快，但短期之内在全国范围推行数字人民币应用还有待考虑以下几个方面：

在安全性方面，数字人民币既要“发得了”也要“用得了”，数字人民币如何更加安全地正式发行，发行结构的稳定性和效率也有待进一步验证。

在普适性方面，数字人民币的相关硬件软件设施也需要进一步普及，尤其是商户，这也是提升数字人民币使用积极性以及使用频率的关键。

有业界人士预计，后续数字人民币在应用场景上也将有更大突破，更多消费者将在安全的基础上，逐步接触和使用数字人民币。

总之，在数字人民币在推广的过程中还会涉及到相关的金融知识宣传和讲解，需要让大众了解数字人民币的本质以及数字人民币在日常生活中的使用。

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编译者/作者：新云

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