为10亿人打造新的信用体系，WeTrust要用区块链做真正的普惠金融

　　熟人借贷是很多人救急时最常用的一种传统融资方式，其部分形式已有数千年的历史，它建立在相互之间的信任与了解之上，是对现有金融体系的一种补充。

　　区块链技术公司WeTrust，则希望能改善这种传统的借贷方式，让其更加规范、有效，应用范围也更加广泛，并在此基础上建立一套新的信用体系，提供惠普的金融产品。

　　在此愿景下，WeTrust建立了一个用区块链技术提供去中心化金融产品的平台。其第一款产品是Trusted Lending Circles(TLC，可信借贷圈)，正处于内测阶段，即将在2017年12月中旬上线。

　　一个安全的区块链账本

　　TLC可以简单理解为一个熟人之间相互借款的平台，使用时发起借贷的用户可以邀请亲朋好友加入，形成一个借贷的圈子。每位参与者定期、定额投入一笔资金，由需求最紧急的人获得所有贷款。已经获得贷款的人不能再次贷款，直到所有参与者都取得一次贷款，整个流程就正式结束。

　　WeTrust的联合创始人兼CEO George Li告诉记者，基于以太坊的区块链，TLC可以用数字化的方式创建和管理圈子，自定义贷款的协议(包括金额、利息、参与人数等)，并形成无法更改的记录账本。

　　TLC产品界面示例

　　TLC以虚拟货币为媒介来完成借贷，可以全世界通用。目前，WeTrust的服务和传统借贷服务的唯一区别是需要将法币转换成虚拟货币。

　　或许更重要的，George解释称，“是用区块链的方式，可以让用户不用信任任何公司，因为没有人或机构会碰用户的资金，而是用智能合约进行控制，用户的资金都是由自己来管理的，这也多了一层安全保障。”

　　如果对金融知识比较了解，就会发现TLC其实与民间借贷方式“标会”较为相似。George表示，WeTrust的产品灵感确实来自于此。

　　标会已经有数千年的历史，可以理解为一种熟人信用借贷，参与者按期缴纳一定数量的会款，以投标的方式决定收取会款的次序。

　　“ROSCA(Rotating savings and credit association，标会的美国名称)是穷人的银行。在这里，资金不会存放太长时间，而是不停地被转手，满足参与者的消费及生产需要。”长期研究标会类似组织的荷兰经济学家F.J.A Bouman在论文中这样写道。

　　类似“标会”的组织分布在全球各地，主要集中在经济发展较弱地区，在非洲、亚洲、美洲、加勒比海等地区以不同的名字运行着。在拉丁美洲，它的名字是“tandas”，在韩国，它的名字是“wichin gye”。标会的参与者往往都是亲友、同乡、商业合作伙伴等等，彼此知根知底。

　　但标会的缺点是存在账目不明，以及借贷范围无法扩大的问题，而这正是区块链能发挥作用的地方。George表示，这些类似“标会”的组织往往由熟人圈子组成，所以只有10多人参与，很难扩大，使用TLC则不存在这样的地理限制。

　　覆盖10亿人群的信用体系

　　如果仅仅是这样，WeTrust会成为一个不错的金融工具，但它的愿景不仅是做一个区块链账本，更是想打造一个新的信用体系。

　　在历史上，标会可以作为一种同乡互助的方式解燃眉之急。而如今，仍使用这种方式借款的人，往往是不愿意利用现有金融体系中的银行借贷，或者更多的情况是没有银行账户和信用记录，无法通过银行渠道获得贷款。这些人也往往是被现有金融体系所忽视和无法服务的人。

　　世界上仍有大量没有被正式金融服务覆盖的人群

　　George告诉记者，根据世界银行的粗略统计，现在仍有近10亿人在使用的标会的方式进行借贷，他们大多处在第三世界国家。

　　但解决信用问题的方式也在标会之中。George认为，传统标会的做法最大的问题是，即便常年累月的发生借贷行为，也没有金融系统会承认这些记录，并认为其中的人是有信用的。

　　他说到，“我们希望把用户的历史借贷行为数据化，从而可以评估一个人的信用。很多人虽然并不富有，但有信誉，有必要融入信用体系，并改善生活状况。”

　　WeTrust的规划是，一开始是熟人借贷，在用户积累的基础上形成社会网络图谱(Social Graph);未来在信用评分的体系之上，还会加入陌生人之间的互动，这样可以服务更多的人群，突破借贷的熟人关系与地域限制。

　　George表示，“我们会创造一个让陌生人安全互动的环境，这甚至可以替代银行的部分功能。”现在由于是熟人借贷，也就用不着身份信息。但未来，WeTrust还会与Civic和Uport等区块链上的身份谁服务对接，完善信用体系。如果这些信息都能利用起来，最终无疑会形成能覆盖近10亿人群的新的信用体系。

　　现有的金融体系仍有很大的价值，但WeTrust希望能把没有办法参与其中的人也囊括进来，为他们提供服务，这是对现有服务体系的补充。

　　WeTrust于今年初成立公司，并在3-4月发起ICO，成功筹得500万美元。目前公司的社区已经有3000多人，他们分布在全世界，是WeTrust的支持者，也会帮助完善及推广产品。

　　创始人之一的George曾在Google的业务运营及战略团队任职，该团队主要执行公司高管资助的特别项目。此前，他还是麦肯锡咨询的一名顾问。另外两名创始人Patrick Long与Hoang Nguyen，前者曾在RMS及安永会计师事务所做金融工作，后者则是在PaylPal任高级软件工程师。

　　Wetrust创始人George Li在区块链峰会上担任嘉宾

　　WeTrust的顾问阵容也十分强大，分布式资本的创始合伙人沈波，康奈尔大学副教授Emin Gun也都位列其中，以太坊的创始人Vitalik Buterin也赫然在列。George告诉记者，自己从2013年开始关注区块链与比特币，正是以太坊的出现让他开始研究，如何在区块链上建立新的产品。

　　他说到，“我意识到，区块链不只是可以让人去拥有虚拟货币，更是可以在其上开发出一些有用的产品，就像互联网一样。”

　　曾在Google工作的George表示，他见到过印度的工程师同事虽然有不错的薪水，但也还是用熟人借贷的方式取得贷款，这是因为当地的金融体系不成熟，借贷利率很高。他希望WeTrust可以帮助到他们，以及更广泛的被银行忽视的人群，而这也是他认定能发挥出区块链真正价值的产品。

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编译者/作者：WeTrust

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